【2025年最新】介護報酬ファクタリングおすすめ5選を比較！即日入金や手数料の安いサービスも

介護報酬の現金化には1.5〜2ヶ月かかるため、資金繰りに悩む介護事業者も多いでしょう。無理なくキャッシュフローを改善するには、債券を売却する介護報酬ファクタリングが便利です。この記事では、おすすめの介護報酬ファクタリングや選ぶ際のポイントを解説します。

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目次

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1. 介護報酬ファクタリングとは
2. 介護報酬ファクタリングおすすめ5選
3. 【比較表】おすすめの介護報酬ファクタリング
4. 介護報酬ファクタリングを選ぶ際のポイント

介護事業者が抱える資金繰りの課題

介護事業者にとって資金繰りは大きな課題の一つです。特に、介護報酬の現金化には1.5〜2ヶ月かかるため、入金までの期間に運転資金が不足するケースが少なくありません。

介護報酬は、サービス提供後に国民健康保険団体連合会（国保連）や社会保険支払基金に請求されますが、支払いが完了するまで時間がかかるため、その間に人件費や施設維持費などの支払いが重なると、資金が圧迫されます。

こうした状況では、借入れや助成金の活用も一つの方法ですが、審査や返済の負担が伴います。そこで、スムーズに資金を確保する手段として「介護報酬ファクタリング」が注目されています。

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介護報酬ファクタリングとは

介護報酬ファクタリングとは、介護事業者が保有する介護報酬債権をファクタリング会社に譲渡し、早期に現金化するサービスです。

通常、介護報酬は請求から入金まで約2ヶ月かかりますが、ファクタリングを利用すれば、最短で数日から2週間ほどで資金を手元に確保できます。

介護報酬ファクタリングは、金融機関からの借入れとは異なり、債権の売却という形で資金を得るため、返済の必要がないのが特徴です。

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そもそもファクタリングとは

ファクタリングとは、企業が保有する売掛金をファクタリング会社に譲渡し、本来の支払期日よりも前に資金を受け取ることができる金融サービスです。

企業は商品やサービスを提供した後、取引先からの代金を回収するまでに数週間から数か月かかることが一般的ですが、その間にも仕入れや人件費などの支払いが発生するため、資金繰りが厳しくなる場合があります。

ファクタリングを利用すれば、売掛金を早期に現金化できるため、キャッシュフローの改善につながります。また、ファクタリングには資金調達以外のメリットもあります。

売掛金を売却することで、取引先からの未回収リスクを回避できる場合があり、特に信用力の低い取引先との取引が多い企業にとってはリスク回避の手段にもなります。

2者間・3者間ファクタリングの違い

ファクタリングには「2者間ファクタリング」と「3者間ファクタリング」の2種類があります。2者間ファクタリングは、利用者（介護事業者）とファクタリング会社の間で直接契約を結ぶ方法です。

売掛先には通知されないため、取引先に知られずに資金調達ができるのがメリットですが、その分手数料が高くなる傾向があります。一方、3者間ファクタリングは、利用者・ファクタリング会社・売掛先の3者間で契約を結びます。

売掛先に債権譲渡の通知がされるため、ファクタリング会社にとってもリスクが低く、手数料も2者間に比べて低めに設定されるのが特徴です。

介護報酬ファクタリングの仕組み

介護報酬ファクタリングは、3者間ファクタリングの形態をとるのが一般的です。具体的な流れは以下の通りです。

1. 介護事業者がファクタリング会社に介護報酬債権の買い取りを申し込み
2. 介護事業者とファクタリング会社が契約を締結
3. ファクタリング会社が債権の査定を行い、介護報酬債権の75〜95％を介護事業者の指定口座に振り込み
4. ファクタリング会社が国保連（または社保）に対し、介護報酬債権の譲渡を通知
5. 介護事業者が国保連（または社保）に対して介護報酬を請求
6. 約2ヶ月後、国保連（または社保）からファクタリング会社に直接介護報酬が支払らわれる

介護報酬ファクタリングおすすめ5選

ここでは数あるファクタリング会社の中から、おすすめの介護報酬ファクタリングを紹介します。介護に関する突然の資金調達にぜひ参考にしてください。

おすすめファクタリングを一覧表で見る！

【比較表】おすすめの介護報酬ファクタリング

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介護報酬ファクタリングを利用するメリット

ファクタリングサービスの普及に伴い、介護事業者の間でも資金繰りの課題を解決する手段として、介護報酬ファクタリングが注目されています。ここからは、介護報酬ファクタリングを利用する具体的なメリットについて詳しく解説します。

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キャッシュフローを改善できる

介護報酬ファクタリングを活用する最大のメリットは、キャッシュフローの改善です。通常、介護事業者は介護サービスを提供した後、国保連に請求し、約2か月後に介護報酬を受け取ります。

しかし、その間にも従業員への給与や施設の運営費、設備投資などの支払いが発生し、資金繰りが厳しくなることがあります。ファクタリングを利用すれば、請求後最短5日から2週間程度で資金を受け取ることが可能です。

そのため、運転資金の不足による事業の停滞を防げます。また、新たな設備投資やサービス拡充にも資金を回しやすくなり、事業の成長を加速させることができます。

審査に通過しやすい

介護報酬ファクタリングは、一般的なファクタリングと比べて審査が通りやすいという特徴があります。通常のファクタリングでは、売掛先の信用力が重視されるため、売掛先の倒産リスクが高い場合は審査が厳しくなることがあります。

しかし、介護報酬の支払元は国保連や社保であり、倒産のリスクが極めて低いため、ファクタリング会社も安心して債権を買い取ることができます。そのため、赤字経営の事業者や創業間もない介護事業者であっても、審査を通過できる可能性が高いです。

手数料が比較的安い

通常のファクタリングでは、売掛先の倒産リスクが高いほど手数料が高くなる傾向にあります。しかし、介護報酬ファクタリングの場合、売掛先は国民健康保険団体連合会（国保連）や社会保険診療報酬支払基金（社保）といった公的機関です。

これらの機関は信用力が非常に高く、支払い遅延や未払い、倒産などのリスクがほぼありません。そのため、一般的なファクタリングよりも手数料が低く設定されることが多いです。

資金調達コストを最小限に抑えながら、必要な資金を確保できる点は大きなメリットと言えるでしょう。

開業したてでも利用できる

創業したばかりの介護事業者にとって、銀行融資の審査を通過するのは簡単ではありません。銀行は融資を行う際に、事業の実績や信用情報を重視するため、開業直後の事業者は十分な融資を受けることが難しいケースが多くなります。

しかし、介護報酬の売掛先は国保連や社保といった公的機関であり、支払いの確実性が非常に高いため、ファクタリング会社としても安心して買取ができます。そのため、事業者の開業年数や財務状況に関係なく、創業したばかりの事業者でも利用できる可能性が高いです。

開業直後は運転資金の確保が最も重要になるため、融資に頼らず資金調達ができる点は大きなメリットと言えるでしょう。

保証人や担保不要で利用できる

介護報酬ファクタリングは、銀行融資とは異なり、保証人や担保が不要で利用できる点もメリットの一つです。銀行融資では、担保となる資産や保証人が求められることが多く、条件を満たせない場合は融資を受けるのが難しくなります。

しかし、ファクタリングは売掛債権を売却する形で資金を調達するため、負債として計上されず、保証人や担保なしで利用できます。そのため、事業者自身の負担を軽減しながら、必要な資金を確保することができます。

受け取った資金は自由に使える

銀行融資や補助金の場合、資金の使途が限定されることが多く、それに合った用途でしか利用できません。しかし、ファクタリングで受け取った資金は自由に使うことができるため、介護事業者が必要とする支払いに柔軟に対応できます。

例えば、人件費の支払い、設備の修繕、新規事業の立ち上げ、広告費の確保など、さまざまな用途に資金を活用できます。資金使途の自由度が高い点は、経営の選択肢を広げる大きなメリットとなります。

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介護報酬ファクタリングを利用するデメリット

介護報酬ファクタリングは、多くのメリットがある一方で、デメリットも存在します。安易に利用し続けると、かえって資金繰りが厳しくなる可能性もあります。ここでは、介護報酬ファクタリングの主なデメリットについて解説します。

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受け取れる報酬が減る

ファクタリングを利用すると、売掛金を早期に現金化できる反面、手数料が発生するため、本来の介護報酬を満額で受け取ることはできません。

介護報酬ファクタリングは、売掛先が公的機関であることから手数料が比較的低く抑えられていますが、長期的に利用し続けると手数料負担が積み重なり、事業の利益を圧迫する可能性があります。

ファクタリングを利用する際は、必要な資金の額や頻度を慎重に見極め、手数料を含めた長期的な資金計画を考慮することが求められます。

2者間ファクタリングよりも時間がかかる

介護報酬ファクタリングは、国保連とファクタリング会社、介護事業者の3者間で契約を交わす仕組みになっています。そのため、2者間ファクタリングのように即日入金はできず、手続きにやや時間がかかるのがデメリットです。

通常、最短でも数日〜2週間ほどの期間が必要であり、すぐに資金が必要な場合には不向きな場合もあります。事業者は、資金が必要になるタイミングを見極め、計画的にファクタリングを利用することが重要です。

介護報酬ファクタリングには多くのメリットがありますが、デメリットも十分に理解し、適切に活用することが求められます。

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介護報酬ファクタリングを選ぶ際のポイント

介護報酬ファクタリングを利用する際には、適切なサービスを選ぶことが重要です。ファクタリング会社によって手数料や買取条件、入金スピードなどが異なるため、しっかりと比較・検討する必要があります。

ここでは、介護報酬ファクタリングを選ぶ際のポイントを解説します。

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手数料は適正か

介護報酬ファクタリングの手数料は、ファクタリング会社ごとに異なります。一般的な相場としては、1〜3％程度ですが、契約内容によってはそれ以上になることもあります。そのため、複数の会社を比較し、適正な手数料であるかを確認することが大切です。

また、契約更新料や事務手数料が発生するケースもあるため、契約前にしっかりと確認しましょう。手数料が安いと謳っている会社でも、追加費用がかかる場合があるため、総額でいくら負担が発生するのかを把握することが重要です。

買取可能額の下限・上限を確認

ファクタリング会社によって、買取可能額に下限・上限が設けられていることがあります。例えば、最低買取額が100万円以上に設定されている場合など、小規模な介護事業者では利用しにくい可能性があります。

また、上限額も事業の規模によっては影響を受けるため、自社の資金調達ニーズに合った条件のファクタリング会社を選ぶことが重要です。契約前に、希望する買取額が対象となるかをしっかり確認しておきましょう。

入金までの期間を確認

介護報酬ファクタリングでは、一般的に資金の入金までに数日から2週間程度かかることが多いですが、ファクタリング会社によっては、それ以上の期間を要する場合もあります。

急な資金需要がある場合には、できるだけ短期間で入金される会社を選ぶことが望ましいでしょう。また、契約手続きが煩雑な会社では、審査や書類準備に時間がかかり、結果的に入金までの期間が延びる可能性があります。

利用を検討する際には、実際の入金スピードや手続きの流れを事前に確認し、必要なタイミングで資金を確保できるようにしましょう。

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その他のファクタリングの選び方

介護報酬ファクタリングを選ぶ際には、手数料や入金スピードだけでなく、いくつかの重要なポイントを確認する必要があります。まず、必要書類を事前に確認しましょう。

会社によっては、法人登記簿謄本や決算書が必要な場合があるため、事前にチェックしておきましょう。また、手続きの方法も会社によって異なります。対面での契約が必要な場合もあれば、郵送やオンラインで完結する場合もあります。

これらを含め、以下の点をしっかりチェックすることで、安心してファクタリングを利用できるでしょう。

【その他の比較ポイント】

1. 必要書類は何か
2. 手続き方法を確認（対面・郵送・オンラインなど）
3. 償還請求権のない契約になっているか
4. 実績・担当者の応対もチェック

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まとめ

介護報酬の現金化には通常1.5〜2ヶ月かかるため、資金繰りに悩む介護事業者も多いのが現状です。そうした状況を改善する手段のひとつとして、介護報酬ファクタリングが注目されています。

介護報酬ファクタリングを利用することで、早期に資金を調達し、事業運営の安定化を図ることができます。特に、介護報酬は売掛先の信用が高いため、手数料が低く、審査にも通りやすいというメリットがあります。

ただし、ファクタリングを利用する際は、手数料の適正性や買取可能額の下限・上限、入金までの期間をしっかり確認することが大切です。本記事で紹介したポイントをしっかりチェックした上で介護報酬ファクタリングを利用してみましょう。

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