【徹底解説】ファクタリングにおける支払いとは？遅れた場合の対処法や2者間・3者間の違いも解説

ファクタリングは、取引先から回収した売掛金を支払い期日までに確実に支払い（送金）するまでが取引です。支払いの流れを正しく理解していないと、思わぬトラブルや契約違反を招く恐れがあります。本記事では、2者間・3者間ごとの支払いの流れや、支払いが遅れた際の対処法などを初心者の方にもわかりやすく解説します。

目次

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1. ファクタリングの支払いとは？仕組みと送金の流れを解説
2. 【比較】2者間と3者間の支払い方法の違い
3. 【緊急】売掛金の支払いが遅れた際の対処法
4. スムーズな支払いのために！契約時に確認すべき3つのポイント
5. ファクタリングの手続きの流れと入金までのステップ
6. ファクタリングの支払いに関するよくある質問

ファクタリングの支払いとは？仕組みと送金の流れを解説

ファクタリングとは、ファクタリング会社に売掛金を買い取ってもらい、早期に現金を調達する資金調達方法です。売掛債権を譲渡する形になるため、資金を受け取った後も、取引先から支払われる売掛金はファクタリング会社へ渡す仕組みになっています。

ファクタリングの支払い方法は契約方式によって異なります。2者間ファクタリングでは、取引先から自社に入金された後、その金額を利用者がファクタリング会社に送金します。一方、3者間ファクタリングでは、取引先が売掛金を直接ファクタリング会社へ支払うため、利用者が回収や送金を行う必要はありません。

申込みから取引完了までの流れ

ファクタリングを利用する場合は、いくつかの手順を経て取引が進みます。事前に流れを把握しておくことで、スムーズに資金調達を進めやすくなります。ファクタリングを利用する一般的な流れは以下のとおりです。

1. ファクタリング会社へ申し込み
2. 必要書類（請求書・通帳コピーなど）の提出
3. 審査・条件提示
4. 契約締結
5. 売掛金の買取実行（入金）
6. 売掛金の回収・支払い

売掛金の支払い日は回収日に準ずる

ファクタリングを利用した場合、売掛金をファクタリング会社へ支払う期日は、基本的に本来の回収日と同日です。たとえば、取引先からの入金予定日が月末であれば、その日に入金された資金をファクタリング会社へ支払う形になります。

したがって、ファクタリングによって回収日自体が変更されるわけではありません。あくまで「入金を前倒しで受け取る」仕組みである点を理解しておくことが大切です。

融資における「返済」とは異なる

融資とは、金融機関などから資金を借り入れ、元本と利息を分割して返済していく仕組みです。借入金は負債として計上され、契約に基づいて定期的な返済義務が生じます。一方、ファクタリングは売掛金を売却する取引であり、借入ではありません。

そのため、融資のように元本と利息を返済するという性質とは異なります。ファクタリングでの支払いはあくまで売掛金の譲渡に伴うものであり、返済とは仕組みが違います。この違いを正しく理解したうえで、自社の資金状況や目的に合った方法を選ぶことが重要です。

【比較】2者間と3者間の支払い方法の違い

項目	2者間	3者間
契約対象	利用者・ファクタリング会社	利用者・取引先・ファクタリング会社
取引先への通知	原則不要	債権譲渡通知が必要
売掛金の支払い先	取引先 → 利用者 → ファクタリング会社	取引先 → ファクタリング会社
支払いの流れ	回収後に利用者が送金	回収と同時に支払い完了
支払い期日	売掛金回収日または 契約で定められた期日	売掛金の支払期日と同時に完了
手数料相場	8%〜18%	1%〜9%
資金化のスピード	早い	2者間よりやや時間がかかる
利用者の事務負担	入金管理・送金など手間あり	ほとんどなし

ファクタリングには「2者間ファクタリング」と「3者間ファクタリング」の2種類があり、契約方式によって売掛金の支払い方法が異なります。それぞれの違いを以下で分かりやすく解説します。

• 2者間ファクタリングとは
• 3者間ファクタリングとは

2者間ファクタリングとは

2者間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社のみで契約を結ぶ方式です。取引先に債権譲渡の通知を行わずに資金化できるため、取引関係への影響を抑えながら資金調達できる点が大きな特徴です。

2者間ファクタリングの利用手順

1. 利用者がファクタリング会社に売掛債権を売却
2. ファクタリング会社が手数料を差し引いた金額を利用者に支払う
3. 売掛金の支払期日に、取引先から利用者へ入金される
4. 利用者が回収した売掛金をファクタリング会社へ送金し、完了報告を行う

2者間ファクタリングでは、審査が終わると契約後すぐに買取代金が振り込まれるため、急な資金ニーズにもスムーズに対応できます。一方で、売掛金の回収や入金管理は従来通り利用者が行う必要があるため、便利さと同時に少し手間も残る仕組みです。

2者間ファクタリングの支払い方法

2者間ファクタリングでは、売掛金の支払いは次の流れで進みます。

1. 契約締結後、ファクタリング会社から手数料を差し引いた買取代金が利用者へ振り込まれる
2. 売掛金の支払期日に、取引先から利用者の口座へ入金される
3. 利用者が回収した売掛金をファクタリング会社へ送金する

売掛金は一度利用者の口座に入金され、その後ファクタリング会社へ支払われます。取引先からの入金を仲介する形になるため、資金の管理責任は利用者側にあります。

入金遅延や送金漏れが発生すると契約上の問題になる可能性もあるため、回収状況の把握や資金管理体制を整えておくことが重要です。

2者間ファクタリングの支払い期日

支払い期日は、原則として売掛金の回収日と同日です。

取引先からの入金後、速やかにファクタリング会社へ送金する必要があります。契約内容によっては送金期限が細かく定められている場合もあるため、事前に確認しておくことが重要です。

ファクタリングの手続きから入金までの流れを確認する

3者間ファクタリングとは

3者間ファクタリングは、利用者と取引先、ファクタリング会社の3者間で契約を結ぶ方式です。債権譲渡の通知および承諾が必要になりますが、2者間より手数料を安く抑えられます。

3者間ファクタリングの利用手順

1. 利用者がファクタリング会社に売掛債権を売却
2. 取引先へ債権譲渡通知を行い、承諾を得る
3. ファクタリング会社が手数料を差し引いた金額を利用者に支払う
4. 支払期日に、取引先がファクタリング会社へ直接入金

3者間ファクタリングでは、利用にあたり取引先の同意が必要なため、2者間より少し時間がかかります。ただし、一度契約が成立すれば、利用者は売掛金の回収や送金に関わる負担をほとんど意識せずに済むのが特徴です。

3者間ファクタリングの支払い方法

3者間ファクタリングでは、売掛金の支払いは次の流れで進みます。

• 契約締結後、ファクタリング会社から手数料を差し引いた買取代金が利用者へ振り込まれる
• 支払期日までに取引先が売掛金を直接ファクタリング会社の口座に入金
• 利用者は売掛金を回収して送金する必要がなく、資金管理の手間が軽減される

売掛金は取引先から直接ファクタリング会社に入金されるため、利用者は回収の手間を負わずに済みます。また、資金の流れが明確になり、送金漏れや管理ミスのリスクも低くなるのが大きなメリットです。

3者間ファクタリングの支払い期日

3者間では、売掛金は取引先から直接ファクタリング会社へ支払われます。そのため、利用者は売掛金を回収して送金する必要がなく、回収業務の負担や送金漏れのリスクを避けることができます。

ファクタリングの手続きから入金までの流れを確認する

【緊急】売掛金の支払いが遅れた際の対処法

ファクタリングでは期日どおりの支払いが原則ですが、入金遅れにより支払えない場合もあります。放置すると信用問題や法的トラブルにつながる可能性があるため、早急な対応が必要です。ここでは、支払いが遅れた際の正しい対処法を解説します。

ファクタリング会社に事情を話す

売掛金の支払い期日に間に合わないことが判明した場合は、できるだけ早い段階でファクタリング会社へ連絡することが重要です。取引先からの入金遅延など理由がある場合でも、自己判断で放置せず、現状と見込み時期について説明しましょう。

無断で支払いを遅らせると、信頼関係が損なわれるだけでなく、契約違反と判断される可能性があります。状況を誠実に伝え、今後の対応について指示を仰ぐことで、トラブルの拡大を防ぎやすくなります。早期相談が、問題を最小限に抑えるための基本姿勢といえます。

売掛先の都合による遅れや未入金は責任を問われない

多くのファクタリング契約は償還請求権なし（ノンリコース）が原則です。償還請求権がない契約では、売掛先が倒産したり、支払い不能になったりした場合でも、原則として利用企業がその金額を補填する義務はありません。

これは、売掛債権の回収リスクをファクタリング会社が引き受ける契約であるためです。そのため、売掛先の経営悪化や支払い遅延といった事情による未入金については、通常は利用企業が責任を問われるものではありません。

ただし、虚偽の申告や二重譲渡など契約違反があった場合は例外となる可能性があります。償還請求権の有無をはじめ、契約内容を事前に十分確認しておくことが重要です。

使い込み・踏み倒しはしない

2者間ファクタリングでは、売掛金がいったん自社口座に入金される仕組みのため、その資金を他の支払いに充ててしまうケースが起こり得ます。しかし、これは非常に危険な行為です。

本来ファクタリング会社へ支払うべき売掛金を流用することは、単なる支払い遅延では済まない可能性があります。特に、意図的に資金を使い込んだり、支払わずに踏み倒したりした場合には、横領罪などの刑事責任を問われる可能性が高くなります。

契約違反として損害賠償請求を受けるリスクもあります。ファクタリングは信頼関係の上に成り立つ取引であるため、売掛金は契約内容に従い、期日どおりに確実に支払うことが重要です。

参考：刑法（第三十八章 横領の罪）｜e-Gov 法令検索

スムーズな支払いのために！契約時に確認すべき3つのポイント

ファクタリングは資金を受け取って終わりではありません。その後の「支払い（送金）」を確実に完了させるまでが一連の取引です。以下では支払いをスムーズに行うために、契約時に確認すべき3つのポイントを紹介します。

振込手数料の負担と「正確な送金額・期日」を確認する

支払い時に発生する振込手数料をどちらが負担するのか、契約書で必ず確認しましょう。一般的に振込手数料は利用者負担とされていますが、数百円程度の差であっても、手数料を差し引いた金額を送金してしまうと「支払い不足」と判断され、契約違反を疑われる可能性があります。

また、送金額だけでなく「入金から何日以内に送金するのか」という支払期日の確認も重要です。一般的には入金当日、遅くとも翌営業日までに送金するケースが多いため、自社フローで対応可能か事前に確認しておきましょう。

指定の「振込名義」や「識別番号」があるか確認する

ファクタリング業者によっては、入金確認を円滑に行うために「自社名の前に管理番号を入力する」「売掛先名を併記する」といった振込名義の指定がある場合があります。

名義の記載方法を誤ると入金確認に時間を要し、結果として支払期日に間に合わないと判断される可能性もあります。初回送金時に慌てないためにも、事前に指定ルールの有無を確認しておくことが重要です。

支払いが遅れる際の「相談先」を事前に確認する

万が一、取引先からの入金が遅れた場合に備え、「誰に」「いつまでに」連絡すべきかをあらかじめ確認しておきましょう。相談先や報告期限を明確にしておけば、入金遅延が発生した場合でも速やかに対応できます。契約前に連絡体制を確認しておくことが重要です。

ファクタリングの手続きの流れと入金までのステップ

ファクタリングの支払いトラブルは、契約前の進め方次第で防げます。特に「入金の遅れ」や「想定外の手数料」は、申し込み〜契約の段階で決まります。ここでは、トラブルを防ぎつつスムーズに入金を受けるための流れを解説します。

• STEP1：公式サイトで申し込み（最短3分）
• STEP2：必要書類のアップロード（最短5分）
• STEP3：審査・ヒアリング（最短10分〜）
• STEP4：契約締結・入金（最短30分〜即日）
• ⚠️ 契約を行う際の4つの注意点

各ステップの内容を確認し、チェックを入れながら準備を進めていきましょう。
最後までチェックが埋まれば、安心して申し込みができます。

⬇️　STEP1：公式サイトから申し込み（最短3分）

フォームの入力内容ひとつで「審査の優先順位」が決まります。入力漏れや曖昧な情報の記入は避けましょう。

⬇️　STEP2：必要書類のアップロード（最短5分）

必要書類は全て揃った状態でまとめて提出しましょう。書類の撮影やスキャンは文字が鮮明に映るよう注意し、情報漏れがないかも確認してください。

⬇️　STEP3：審査・ヒアリング（最短10分〜）

通帳や取引先の情報を整理し、審査担当者の疑問を事前に潰しておきましょう。大きな入出金の理由や、売掛先との継続取引実績を即答できるよう準備すると、やり取りが少なく済み、信頼度も向上します。

🚩　STEP4：契約締結・入金（最短30分〜即日）

最後に契約内容をしっかり確認し、手数料や振込額に間違いがないか確認しましょう。電子署名は通知を受けたらすぐに対応し、契約を完了させることで、最短で入金を受けられます。

⚠️　契約を行う際の4つの注意点

ファクタリング業者の中には悪質業者も存在します。安全でスムーズな資金調達を進めるためにも、以下のポイントをあわせて確認しておきましょう。

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ファクタリングの支払いに関するよくある質問

ここでは、ファクタリングの支払いに関するよくある質問をQ&A形式で解説します。ぜひ参考にしてください。

Q. ファクタリング会社へ送金する際、振込名義は自社名で問題ありませんか？

原則として自社名義で問題ありません。ただし、ファクタリング業者によっては指定があるため、事前に確認が必要です。

特に2者間ファクタリングでは、ファクタリング会社が「どの売掛金の回収分か」を正確に判別できるよう、振込名義に管理番号を付与したり、売掛先名を併記するよう求められる場合があります。初回送金の前に、契約書の記載内容や担当者からの案内を必ず確認しましょう。

Q. 支払い時に発生する「振込手数料」はどちらが負担しますか？

一般的には、利用者側が負担するケースがほとんどです。

契約書に「振込手数料は利用者負担」と明記されていることが多く、手数料を差し引いて送金してしまうと、結果的に「支払不足」と判断される場合があります。少額ではありますが、トラブル防止のためにも契約内容を事前に確認しておきましょう。

【参考】手数料の詳細についてはこちら

Q. 取引先から「現金（手渡し）」や「小切手」で支払われた場合はどうしたらいい？

速やかに現金化または自社口座へ入金のうえ、該当金額をファクタリング会社へ送金してください。

2者間ファクタリングでは、支払方法にかかわらず「売掛金を回収した事実」が重要となります。現金の手渡しや小切手で受け取った場合でも、そのお金はすでにファクタリング会社へ売却（譲渡）した売掛金の支払いにあたります。

つまり、回収した時点でそのお金はファクタリング会社のものとなります。受け取ったお金は自社で使わず、契約で決められた期日までに必ず送金してください。

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まとめ

ファクタリングでは、取引先から回収する売掛金をファクタリング会社に支払う必要があります。2者間・3者間それぞれで利用の流れや売掛金の支払い方法が異なるため、仕組みを正しく理解したうえで利用することが重要です。

また、支払い期日や契約条件を守ることは、トラブル防止や信用維持の観点からも欠かせません。サービスを選ぶ際も、手数料や入金スピードだけで判断するのではなく、償還請求権の有無や契約内容を十分に確認することが大切です。