【2026年7月】請求書買取サービスのおすすめ12選｜個人事業主向けや即日対応も

請求書買取サービスは、会社やサービスによって手数料や入金スピード、対応可能な金額などが異なります。本記事では、資金調達をスムーズに進められるおすすめの請求書買取サービスを紹介します。オンライン完結型や即日入金に対応したサービスの特徴、選び方や利用時の注意点も詳しく解説します。

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目次

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1. 請求書買取サービスとは？
2. 即日対応の請求書買取サービスおすすめ12選
3. 【比較表】おすすめの請求書買取サービス
4. 請求書買取サービスを選ぶ6つのポイント
5. 請求書買取サービスを利用するメリット
6. 請求書買取サービスのデメリットと注意点
7. 請求書買取サービスの審査通過率を上げるポイント
8. 請求書買取サービスの利用手順
9. 請求書買取サービスに関するよくある質問

請求書買取サービスとは？

請求書買取サービスとは、企業や個人事業主が保有する売掛債権（請求書）を専門業者へ売却し、支払期日前に現金化できるサービスです。一般的には「ファクタリング」とも呼ばれており、入金までの期間が長い取引で発生する資金繰りの悩みを解決する手段として利用されています。

通常、商品やサービスを提供した後、売掛金が入金されるまでには30〜60日程度かかるケースがあります。請求書買取を利用することで、その入金待ちの期間を短縮し、仕入れや人件費などの運転資金に活用できます。

請求書買取サービスの仕組み

請求書買取サービスは、保有している請求書を業者へ売却することで資金化する仕組みです。

基本的な流れは以下の通りです。

1. 取引先へ商品・サービスを提供し、請求書を発行
2. 請求書を買取業者へ提出
3. 審査後、手数料を差し引いた金額が入金
4. 支払期日に取引先から売掛金が支払われる

融資とは異なり、将来入金される予定の売掛金を現金化する仕組みである点が特徴です。

ファクタリングとの違い

請求書買取サービスとファクタリングは、基本的に同じサービスを指します。どちらも売掛債権を第三者へ売却し、支払期日前に現金化する仕組みであり、名称が異なるだけで大きな違いはありません。

「請求書買取サービス」という名称は、ファクタリングという専門用語になじみがない事業者でも、サービス内容を理解しやすいように使われています。

	請求書買取サービス	ファクタリング
基本的な仕組み	売掛債権を売却して現金化	売掛債権を売却して現金化
法的な位置づけ	債権譲渡契約	債権譲渡契約
呼称	わかりやすさを重視した名称	業界で一般的に使用される名称
サービス内容	2社間・3社間など複数の形態あり	2社間・3社間など複数の形態あり

融資・借入との違い

請求書買取サービスと融資・借入は、どちらも事業資金を確保する方法ですが、仕組みは大きく異なります。

最大の違いは、請求書買取が「売掛債権の売買」であるのに対し、融資は「資金を借り入れる契約」である点です。そのため、審査基準や会計上の扱い、返済義務にも違いがあります。

比較項目	請求書買取	融資・借入
契約の性質	債権の売買契約	金銭消費貸借契約
会計上の扱い	負債として計上されない	負債として計上される
主な審査対象	主に売掛先（取引先）の信用力	自社の財務状況・信用力
担保・保証人	原則不要	必要な場合あり
返済義務	原則なし（償還請求権なしの場合）	元本・利息の返済が必要
資金調達スピード	最短即日～数日	数週間～1ヶ月程度

請求書買取のメリットは、融資とは異なり負債として計上されない点です。また、自社の業績よりも売掛先の信用力が重視されるため、創業間もない企業や赤字企業でも利用できる可能性があります。

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即日対応の請求書買取サービスおすすめ12選

ここでは、数ある請求書買取サービス（ファクタリングサービス）の中から、おすすめのサービスを厳選して紹介します。

◼︎ とにかく今日中に現金化したい【即日対応】
　・ペイトナーファクタリング
　・ラボル
　・PAYTODAY

◼︎ 独自審査 他社で落ちた・赤字でも通したい【独自審査】
　・メンターキャピタル
　・アクセルファクター
　・一般社団法人日本中小企業金融サポート機構
　・トップマネジメント

◼︎ 書類を準備するのが面倒・オンライン完結で済ませたい【低手数料・手軽さ】
　・QuQuMo online
　・ビートレーディング

◼︎ 個人事業主・創業したてで実績が少ない【少額・創業直後】
　・FREENANCE（フリーナンス）
　・OLTA

◼︎ まとまった資金が必要！法人向け【大口対応】
　・PMGファクタリング

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業界トップクラスの低い手数料で少額から資金調達可能「QuQuMo online」

全国各地に支店あり！対面で安心して資金調達できる「ビートレーディング」

必要書類わずか2点！非営利だから低コストな「一般社団法人日本中小企業金融サポート機構」

AI審査で手数料を抑えつつスピーディに調達「PAYTODAY」

24時間365日振込に対応！Web完結で簡単調達できる「ラボル」

入金速度最短10分！フリーランスにおすすめの「ペイトナーファクタリング」

審査通過率93%！大手運営で安心して利用できる「アクセルファクター」

審査通過率92%！赤字・債務超過・個人事業・税金滞納でも相談OK「メンターキャピタル」

助成金サポートも完全無料！赤字・税金滞納・創業直後でも柔軟対応「トップマネジメント」

独立系トップクラスの買取実績！大口・法人に強い「PMGファクタリング」

当日16時までの承認で即日入金！フリーランス特化の「FREENANCE（フリーナンス）」

手数料上限9%でコスト最安級！個人事業主におすすめの「OLTA」

【比較表】おすすめの請求書買取サービス

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請求書買取サービスを選ぶ6つのポイント

請求書買取サービスは数多くの事業者が提供しており、それぞれ特徴や条件が異なります。自社のニーズに最適なサービスを選ぶためには、以下のポイントを比較検討することが重要です。

資金化スピードを重視するなら「オンライン完結型」を選ぶ

請求書買取サービスを選ぶ際、申し込みから入金までのスピードは最も重要な判断基準の一つです。特に急ぎで資金調達をしたい場合は、オンライン完結に対応しているサービスを選びましょう。

オンライン完結型のサービスでは、申し込みから必要書類の提出、契約手続きまでオンライン上で進められるため、対面での面談や郵送にかかる時間を削減できます。手続きを効率的に進めることで、最短即日の現金化の実現に繋がります。

ただし、審査状況や提出書類の内容によって入金までの時間は変わるため、受付時間や必要書類、契約方法なども事前に確認しておきましょう。

	オンライン完結型	対面型
申込方法	Web・アプリから手続き可能	面談・訪問が必要な場合あり
必要書類提出	オンライン上でアップロード対応	郵送・持参が必要な場合あり
審査スピード	最短即日	数日〜時間がかかる傾向
使いやすさ	時間や場所を問わず利用しやすい	担当者へ相談しながら進められる

手数料だけでなく「最終的な入金額」で判断する

請求書買取サービスの手数料の相場は、契約方式や売掛先の信用力、利用金額などによって異なります。一般的には2社間契約で8%〜18%程度、3社間契約で2%〜9%程度が目安です。また、オンライン完結型のサービスでは、手続きを効率良く進められるため、比較的低い手数料に設定されている場合があります。

しかし、手数料の低さだけで判断するのは避けましょう。サービスによっては、手数料とは別に事務手数料などの追加料金が発生するケースもあります。契約前には、手数料だけでなく、最終的にいくら受け取れるのか（差引後の入金額）まで確認することが重要です。

契約方式	手数料の目安	特徴
2社間ファクタリング	8%〜18%程度	売掛先への通知不要で利用しやすいが、手数料は高め
3社間ファクタリング	2%〜9%程度	売掛先の承諾が必要だが、手数料を抑えやすい
オンライン完結型	数%〜15%程度	手続きを効率化し、低コスト化している場合がある

自社の「売掛金額」が業者の得意範囲内か確認する

請求書買取サービスは、業者ごとに対応できる買取金額の範囲が異なります。数万円程度の少額請求に対応しているサービスもあれば、数千万円以上の大口取引を得意とするサービスもあるため、自社の資金調達額に合った業者を選びましょう。

自社の売掛金額が業者の対応範囲や得意とする取扱規模から外れている場合、審査に時間がかかったり、希望する条件で利用できなかったりする可能性があります。契約前には、自社の調達希望額と業者の対応実績を確認し、適したサービスか見極めることが大切です。

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「個人事業主・フリーランスに対応」しているか確認する

個人事業主やフリーランスの方でも、請求書買取サービスを利用できます。しかし、すべてのサービスが個人事業主に対応しているわけではないため、申し込み前に対応可否を確認することが重要です。

個人事業主向けの請求書買取サービスでは、銀行融資とは異なり、利用者本人の信用力だけでなく売掛先の信用力や請求書の内容が審査で重視されます。そのため、開業間もない事業者でも利用を検討しやすい点が特徴です。

一方で、法人向けサービスと比べて手数料が高めに設定されている場合や、買取可能な請求書の金額に下限が設けられているケースもあります。自分の事業規模や資金ニーズに合った条件か確認して選びましょう。

2社間・3社間の「契約形式」を確認する

請求書買取サービスの契約方式には、主に「2社間ファクタリング」と「3者間ファクタリング」の2種類です。2社間ファクタリングは売掛先への通知が不要でスピーディーに利用しやすい一方、3者間ファクタリングは売掛先の承諾が必要ですが、手数料を抑えられるという特徴があります。

取引先にバレずに資金調達したい場合は2社間を、手数料をできるだけ抑えたい場合は3者間が適しています。自社の資金調達目的や取引先との関係性に合わせて、適切な契約形式を選びましょう。

	2社間ファクタリング	3社間ファクタリング
売掛先への通知	不要	必要
手数料	高め（8%〜18%程度）	低め（2%〜9%程度）
入金スピード	早い（最短即日）	やや遅い（1週間〜2週間程度）
こんな人におすすめ	取引先に知られず資金調達したい	コストを抑えたい

「償還請求権なし（ノンリコース）」の契約か確認する

請求書買取サービスの大きな特徴は、売掛金の未回収リスクを買取業者が負担する点です。そのため、契約内容が「償還請求権なし（ノンリコース）」になっているか確認しましょう。

ノンリコース契約では、売掛先が倒産などによって支払い不能になった場合でも、利用者が売掛金を買い戻したり、代金を返済したりする必要はありません。一方で、未回収リスクを利用者が負う契約の場合、実質的な融資にあたる可能性があるため注意が必要です。

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請求書買取サービスを利用するメリット

請求書買取サービスは、融資とは異なる特徴があり、資金繰りの改善に役立つさまざまなメリットがあります。ここでは、請求書買取サービスを利用する主なメリットを解説します。

最短即日で資金調達できる

請求書買取サービスの大きなメリットは、融資と比べてスピーディーに資金調達できる点です。銀行融資では審査や契約手続きに時間がかかる場合がありますが、請求書買取サービスでは条件が整えば最短即日で現金化できるケースがあります。

取引先への支払いや給与支払い、急な設備投資など、企業では突発的に資金が必要になる場面があります。こうした状況でも、保有している売掛債権を活用することで、入金期日を待たずに資金を確保できます。

短期間で資金化しやすい理由は、融資とは審査基準が異なるためです。請求書買取では、利用企業の財務状況だけでなく、売掛先の信用力や請求書の内容が重視されるため、審査をスムーズに進めやすい特徴があります。

担保・保証人が不要

請求書買取サービスは、原則として担保や保証人を必要としません。銀行融資では、不動産などの担保や保証人を求められる場合がありますが、請求書買取では売掛債権そのものを売却する仕組みのため、追加の担保を用意する必要がありません。

請求書買取では、ファクタリング会社が売掛先の信用力や売掛金の回収可能性を確認します。そのため、利用企業の資産状況だけで判断されにくく、担保や保証人の準備が難しい企業でも利用を検討できます。

赤字や債務超過でも利用しやすい

請求書買取サービスは、赤字企業や債務超過の企業でも利用を検討しやすい資金調達方法です。融資では企業の財務状況や返済能力が重視されますが、請求書買取では審査のポイントが異なります。

審査では、売掛先の信用力や請求書の内容が重要視されるため、自社の業績に不安がある場合でも、信用力の高い取引先の売掛債権を保有していれば利用できる可能性があります。

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負債として計上されない

請求書買取は、融資とは異なり売掛債権の売却による資金調達です。そのため、契約内容によっては借入金のような負債として計上されず、財務上の負担を抑えられる場合があります。

このような取引はオフバランス化につながる可能性があり、財務状況を管理するうえで有効な手段となります。ただし、会計処理は契約内容や会計基準によって異なるため、必要に応じて専門家へ確認しましょう。

売掛先の未回収リスクを抑えられる

ノンリコース（償還請求権なし）の請求書買取サービスを利用する場合、売掛先の倒産などによる未回収リスクを抑えられる点がメリットです。

通常の掛取引では、売掛先が倒産すると代金を回収できない可能性があります。一方、ノンリコース契約では、売掛先が支払い不能になった場合でも、原則として利用企業が買い戻しや返済を求められることはありません。

ただし、契約内容によっては償還請求権が設定されている場合もあるため、利用前に契約条件を確認することが重要です。

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請求書買取サービスのデメリットと注意点

請求書買取サービスは、売掛金を早期に現金化できる便利な資金調達方法ですが、利用時には手数料や契約条件など注意すべき点も存在します。メリットだけで判断するのではなく、利用前に以下のデメリットや注意点を把握し、自社の資金繰りに適しているか確認しましょう。

手数料コストが発生する

請求書買取サービスは、融資とは異なり審査や担保が不要で利用しやすい一方、売掛金を早期に現金化するための手数料が発生します。利用頻度が高くなると、利益を圧迫する可能性があるため注意が必要です。

手数料の相場は、2社間ファクタリングで10〜30％程度、3社間ファクタリングで1〜9％程度とされています。銀行融資と比較するとコストは高くなる傾向があるため、急な資金需要など必要な場面で活用することが重要です。

調達額は売掛金額が上限になる

請求書買取サービスで調達できる金額は、保有している売掛金の範囲内に限られます。売掛金以上の資金を調達することはできないため、必要な資金額と保有する請求書の金額が合っているか確認しましょう。

例えば、100万円の請求書を売却する場合、手数料を差し引いた金額が実際の入金額になります。そのため、必要資金をすべて確保できるとは限らない点に注意が必要です。

3社間契約では取引先への通知が必要

3社間ファクタリングを利用する際の最大の特徴は、取引先（売掛先）への通知と承諾が必須となる点です。2社間ファクタリングとは異なり、取引先を含めた三者間での契約となるため、事前に取引先へ債権譲渡の事実を伝え、了承を得る必要があります。

この通知により、取引先は資金繰りの状況を把握することになります。そのため、取引先との信頼関係や今後のビジネスへの影響を慎重に検討する必要があります。

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支払期日を過ぎた請求書は利用できない

請求書買取サービスでは、現在保有している支払期日前の請求書が対象となるのが一般的です。支払期限を過ぎた請求書は回収リスクが高いと判断され、買取対象外となるケースが多くあります。

利用する際は、必ず支払期日前の請求書を用意しましょう。一般的には、支払期日まで30日以上の余裕がある請求書が望ましいとされています。資金調達が必要になった時に備え、早めに相談することも重要です。

悪質な業者に注意する

請求書買取サービスを利用する際は、業者選びにも注意が必要です。一部には、高額な手数料を請求したり、ファクタリングを装って実質的な貸付を行ったりする悪質な業者も存在します。

正規のファクタリングは売掛債権の売買契約であり、融資とは異なります。契約内容や手数料の説明が明確か、償還請求権の有無などを確認し、信頼できるサービスを選ぶことが大切です。

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請求書買取サービスの審査通過率を上げるポイント

請求書買取サービスの審査では、銀行融資とは異なり、利用者自身の信用力だけでなく、売掛先の信用力や請求書の内容が重視されます。審査をスムーズに進めるためには、評価されやすい請求書を提出し、必要な準備を整えておくことが重要です。

信用力の高い売掛先の請求書を提出する

請求書買取サービスの審査では、利用者の信用力だけでなく、売掛先（取引先）の信用力が重要な判断材料になります。買取後はサービス提供会社が売掛先から代金を回収するため、支払い能力のある企業の請求書ほど評価されやすくなります。

売掛先の信用力が高いほど、未回収リスクが低いと判断され、審査を進めやすくなる傾向があります。上場企業や継続的な取引実績がある企業など、支払い能力を確認しやすい売掛先の請求書は有利になりやすいでしょう。

支払期日が近い請求書を提出する

請求書買取サービスでは、支払期日までの期間が短い請求書ほど評価されやすい傾向があります。これは、入金までの期間が短いほど、サービス提供会社が負う未回収リスクを抑えられるためです。

支払期日まで30日程度の請求書は比較的利用しやすい一方で、期日までの期間が長い請求書では、手数料が高く設定されたり、買取条件が厳しくなったりする場合があります。審査をスムーズに進めてより有利な条件で利用するためにも、支払期日が近い請求書を優先して提出しましょう。

必要書類を事前に準備する

必要書類の準備状況は、審査のスムーズさに大きく影響します。書類に不備があると確認作業に時間がかかり、入金までの期間が延びる恐れがあるため、申し込み前に必要な資料を正確に把握しておくことが重要です。

一般的には、請求書、本人確認書類、通帳の入出金明細などが必要です。法人の場合は、商業登記簿謄本や決算書などの提出を求められるケースもあります。特に請求書には、発行日・支払期日・金額などの情報が明確に記載されているか確認しておきましょう。

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請求書買取サービスの利用手順

請求書買取サービスを利用する際は、申込から入金までの流れを事前に把握しておくことが重要です。サービスによって細かな手順や必要書類は異なりますが、基本的には「申込→書類提出→審査→契約→入金」という流れで進みます。ここでは、請求書買取サービスの一般的な利用手順を解説します。

STEP1：公式サイトからサービスを申し込む

まずは、自社の状況に合った請求書買取サービスを選びます。比較する際は、手数料、入金までのスピード、買取可能額、法人・個人事業主への対応可否などのポイントを確認しましょう。

利用するサービスが決まったら、公式サイトの申込フォームから必要事項を入力します。オンライン完結型のサービスであれば、24時間いつでも手続きを進められます。

STEP2：必要書類を提出する

申込後は、審査に必要な書類を提出します。一般的には、請求書、本人確認書類、銀行口座の入出金履歴などの提出を求められます。

オンライン対応のサービスでは、スマートフォンで書類を撮影してアップロードするだけで完了するケースもあります。書類不足や不備があると審査に時間がかかるため、事前に準備しておくとスムーズです。

STEP3：審査を受ける

提出した書類をもとに、ファクタリング会社による審査が行われます。請求書買取では、利用者の信用情報よりも、売掛先の信用力や請求書の内容が重視される傾向があります。

審査時間はサービスによって異なりますが、最短即日で完了するものもあります。AI審査やオンライン審査を導入しているサービスでは、短時間で結果が出る場合もあります。

STEP4：契約内容を確認して締結する

審査に通過したら、契約条件を確認して契約を締結します。手数料、買取金額、入金日、契約方式などを確認し、不明点があれば事前に解消しておきましょう。オンライン完結型のサービスでは、電子契約によって手続きを完了できるため、郵送などの手間を省けます。

STEP5：指定口座に入金・売掛金の支払い

契約締結後、指定した口座へ買取代金が入金されます。実際の入金額は、売掛金額から手数料を差し引いた金額です。即日対応のサービスであれば、条件が整うことで申込当日に資金を受け取れる場合もあります。

2社間ファクタリングの場合は、売掛先から入金された売掛金を利用者が回収し、その後ファクタリング会社へ支払います。一方、3社間ファクタリングでは売掛先がファクタリング会社へ直接支払うため、利用者による送金手続きは必要ありません。

契約方式によって入金後の流れが異なるため、利用前に支払い方法まで確認しておくことが重要です。

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請求書買取サービスに関するよくある質問

ここでは、違法性や利用時の注意点、資金化までの流れなど、請求書買取サービスを利用する際によくある疑問について、Q&A形式で解説します。ぜひ参考にしてください。

請求書買取サービスに違法性はない？

請求書買取サービス（ファクタリング）は、企業が保有する売掛債権を第三者へ譲渡する取引であり、適切な契約のもとで行われる正規のサービスです。

ファクタリングは、民法第466条で認められている債権譲渡の仕組みに基づいています。商品やサービス提供後に発生した売掛金を売却して早期に現金化するため、融資とは異なる資金調達方法として利用されています。

参考：民法（明治二十九年法律第八十九号）｜e-Gov 法令検索

給与ファクタリングとの違いは？

請求書買取サービスと混同されやすいものに「給与ファクタリング」がありますが、両者は対象となる債権や法的な扱いが大きく異なります。

給与ファクタリングは、個人が将来受け取る給与を対象とした資金化サービスです。しかし、金融庁は給与ファクタリングについて貸金業に該当するとの見解を示しており、貸金業登録を行っていない業者による提供は違法となる可能性があります。

一方、企業が保有する請求書（売掛債権）を売却する請求書買取サービスは、適切な契約のもとで行われる債権譲渡取引です。ただし、「ファクタリング」という名称を使いながら、実質的に高金利の貸付を行う悪質な業者も存在するため注意が必要です。利用する際は、契約内容や手数料を確認し、信頼できるサービスを選びましょう。

取引先に知られずに利用できる？

2社間ファクタリングを利用すれば、基本的に取引先へ通知されることなく資金調達できます。

2社間ファクタリングは、利用企業とファクタリング会社の間だけで契約を行う方式です。一方で、3社間ファクタリングでは売掛先への通知や承諾が必要になるため、取引先に知られず利用することはできません。

取引先との関係性を維持したい場合は、契約方式の違いを理解したうえで選択することが大切です。

即日資金化は本当に可能？

請求書買取サービスでは、条件が整えば即日で資金化できる場合があります。ただし、すべてのサービスや申込みが当日入金になるわけではなく、審査状況や必要書類の準備状況によって変わります。

即日対応を希望する際は、オンライン完結に対応したサービスを選び、必要書類を事前に準備しておくことが重要です。また、申込時間によっては翌営業日以降の対応になるケースもあるので、利用するサービスの営業時間等に注意しておきましょう。

審査なしで利用できるサービスはある？

完全に審査なしで利用できる請求書買取サービスはありません。請求書買取サービス（ファクタリング）では、売掛債権の存在や売掛先の信用力を確認するため、一定の審査が行われます。

ただし、銀行融資とは審査基準が異なり、主に売掛先の信用力が重視されます。そのため、自社の業績や信用状況に不安がある場合でも、取引先の信用力によっては利用できる可能性があります。審査の通りやすさはサービスごとに異なるため、必要書類や審査基準を事前に確認したうえで、自社に合ったサービスを選ぶことが重要です。

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まとめ

請求書買取サービスは、保有している売掛債権を売却することで、支払期日前に資金化できる便利な資金調達方法です。融資とは異なり、主に売掛先の信用力が審査対象となるため、創業間もない企業や赤字企業でも利用できる可能性があります。

一方で、サービスを選ぶ際は手数料や入金スピード、対応可能な買取金額、2社間・3社間などの契約方式を確認することが重要です。自社の資金状況や利用目的に合った請求書買取サービスを比較し、手数料と利便性のバランスが取れたサービスを選びましょう。

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