【2026年7月】個人事業主向け請求書買取サービスおすすめ7選｜即日入金や少額対応も

請求書買取サービスは、個人事業主やフリーランスでも利用できます。会社やサービスによって手数料や入金スピード、対応可能な金額などが異なるため、適切にサービスを選びましょう。本記事では、個人事業主でも利用しやすい請求書買取サービスを紹介、選び方や注意点も詳しく解説します。

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目次

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1. 請求書買取サービスは個人事業主でも利用できる？
2. 個人事業主・フリーランス向け請求書買取サービスおすすめ7選
3. 【比較表】個人事業主・フリーランス向け請求書買取サービス
4. 個人事業主が請求書買取サービスを選ぶ6つのポイント
5. 個人事業主が請求書買取サービスを利用するメリット
6. 個人事業主が請求書買取サービスを利用するデメリット・注意点
7. 個人事業主向け請求書買取サービスのよくある質問

請求書買取サービスは個人事業主でも利用できる？

請求書買取サービスとは、企業や個人事業主が保有する売掛債権（請求書）を専門業者へ売却し、支払期日前に現金化できるサービスです。一般的には「ファクタリング」とも呼ばれており、入金までの期間が長い取引で発生する資金繰りの悩みを解決する手段として利用されています。

銀行融資とは異なり、主に売掛先の信用力をもとに審査が行われます。そのため、開業間もない個人事業主やフリーランス、融資審査に不安がある事業者でも利用できる資金調達方法です。

個人事業主が請求書買取を利用する仕組み

請求書買取サービスでは、取引先へ発行した請求書（売掛金）を買取業者へ売却することで、入金予定日より前に資金を受け取れます。

利用の流れは以下の通りです。

• 取引先へ商品・サービスを提供し、請求書を発行
• 請求書を買取業者へ提出
• 審査後、手数料を差し引いた金額が入金
• 支払期日に取引先から売掛金が支払われる

通常の取引では入金まで30日〜60日程度かかることもありますが、請求書買取を利用することで、仕入れ費用や外注費などの支払いに迅速に対応できます。

請求書買取とファクタリングの違い

請求書買取サービスとファクタリングは、基本的に同じサービスを指します。どちらも売掛債権を第三者へ譲渡し、支払期日前に現金化する方法です。

「請求書買取サービス」という名称は、ファクタリングという専門用語になじみがない個人事業主やフリーランスにも、サービス内容を分かりやすく伝えるために使われています。

	請求書買取サービス	ファクタリング
基本的な仕組み	売掛債権を売却して現金化	売掛債権を売却して現金化
契約内容	債権譲渡契約	債権譲渡契約
呼称	わかりやすさを重視した名称	業界で一般的に使用される名称
利用対象	個人事業主・法人など	個人事業主・法人など

融資・借入との違い

請求書買取サービスと融資・借入は、どちらも事業資金を確保する方法ですが、仕組みは大きく異なります。

最大の違いは、請求書買取が「売掛債権の売買」であるのに対し、融資は「資金を借り入れる契約」である点です。そのため、審査基準や会計上の扱い、返済義務にも違いがあります。

比較項目	請求書買取	融資・借入
契約の性質	売掛債権の売買	金銭消費貸借契約
主な審査対象	主に売掛先（取引先）の信用力	自社の財務状況・信用力
担保・保証人	原則不要	必要な場合あり
資金調達スピード	最短即日～数日	数週間以上かかる場合あり
返済義務	原則なし（償還請求権なしの場合）	元本・利息の返済が必要

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個人事業主・フリーランス向け請求書買取サービスおすすめ7選

ここでは、数ある請求書買取サービス（ファクタリングサービス）の中から、個人事業主やフリーランスにおすすめのサービスを厳選して紹介します。

◼︎ とにかく今日中に現金化したい【即日対応】
　・ラボル
　・PAYTODAY

◼︎ 手続きを簡単に進めたい【オンライン完結・手軽さ】
　・QuQuMo online
　・ペイトナーファクタリング

◼︎ 初めて利用する・相談しながら進めたい【サポート重視】
　・ビートレーディング
　・FREENANCE（フリーナンス）

◼︎ 創業直後・事業実績が少ない【柔軟な審査】
　・アクセルファクター

個人事業主向けおすすめ請求書買取サービスを比較して見る

少額の請求書にも対応！業界トップクラスの低手数料が魅力の「QuQuMo online」

必要書類わずか2点！確かな実績と柔軟な審査でスピード資金調達「ビートレーディング」

AI審査で手数料を抑えつつスピーディに資金化「PAYTODAY」

24時間365日対応！Web完結で利用できる「ラボル」

入金速度最短10分！フリーランスにおすすめの「ペイトナーファクタリング」

当日16時までの承認で即日入金！フリーランス特化の「FREENANCE（フリーナンス）」

審査通過率93%！大手運営で安心して利用できる「アクセルファクター」

【比較表】個人事業主・フリーランス向け請求書買取サービス

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個人事業主が請求書買取サービスを選ぶ6つのポイント

個人事業主やフリーランスが請求書買取サービスを選ぶ際は、個人に対応しているか、少額の請求書に対応しているか、必要書類や手続きの負担が少ないかなどを確認しましょう。自分の事業規模や資金ニーズに合ったサービスを選ぶことで、無理なく資金調達できます。

「個人事業主・フリーランスに対応」しているか確認する

個人事業主やフリーランスの方でも、請求書買取サービスを利用できます。しかし、すべてのサービスが個人事業主に対応しているわけではないため、申し込み前に対応可否を確認することが重要です。

個人事業主向けの請求書買取サービスでは、銀行融資とは異なり、利用者本人の信用力だけでなく売掛先の信用力や請求書の内容が審査で重視されます。そのため、開業間もない事業者でも利用を検討しやすい点が特徴です。

一方で、法人向けサービスと比べて手数料が高めに設定されている場合や、買取可能な請求書の金額に下限が設けられているケースもあります。自分の事業規模や資金ニーズに合った条件か確認して選びましょう。

「少額」の請求書でも利用できるか確認する

個人事業主やフリーランスは、数万円〜数十万円程度の請求書を保有しているケースも多く、少額の売掛債権に対応しているか確認しましょう。

サービスによっては最低買取金額が設定されており、希望する金額では利用できない場合があります。自分が保有している請求書の金額に対応しているか、事前に確認することが重要です。

必要書類が少なく「手続きがしやすいか」で選ぶ

請求書買取サービスを利用する際は、必要書類や申し込み手順の確認も重要です。必要な書類が多い場合、準備に時間がかかり、資金化までの期間が延びる可能性があります。

請求書や本人確認書類、通帳など、少ない書類で申し込めるサービスや、スマートフォンやタブレットでオンライン上から提出できるサービスを選ぶことで、スムーズに手続きを進められます。

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入金スピードを重視するなら「オンライン完結」を選ぶ

請求書買取サービスを選ぶ際、入金までのスピードは重要な判断基準の一つです。急な支払いや資金調達をしたい場合は、申し込みから契約までオンラインで完結できるサービスを選びましょう。

オンライン完結のサービスであれば、対面での面談や郵送にかかる手間を省き、オンライン上で手続きを進められます。条件が整えば最短即日で資金化できるサービスもあるため、急ぎで資金が必要な場合に適しています。

	オンライン完結型	対面型
申込方法	Web・アプリから手続き可能	面談・訪問が必要な場合あり
必要書類提出	オンライン上でアップロード対応	郵送・持参が必要な場合あり
審査スピード	最短即日	数日〜時間がかかる傾向
使いやすさ	時間や場所を問わず利用しやすい	担当者へ相談しながら進められる

ただし、審査状況や提出書類の内容によって入金までの時間は変わるため、受付時間や必要書類、契約方法などを事前に確認しておきましょう。

手数料と「実際の受取額」を比較する

請求書買取サービスの手数料の相場は、契約方式や売掛先の信用力、利用金額などによって異なります。一般的には2社間契約で8%〜18%程度、3社間契約で2%〜9%程度が目安です。また、オンライン完結型のサービスでは、手続きを効率良く進められるため、比較的低い手数料に設定されている場合があります。

しかし、手数料の低さだけで判断するのは避けましょう。サービスによっては、手数料とは別に事務手数料などの追加料金が発生するケースもあります。契約前には、手数料だけでなく、最終的にいくら受け取れるのか（差引後の入金額）まで確認することが重要です。

確認事項	内容
手数料率	売掛金額や審査内容によって変動
追加費用	事務手数料などが発生する場合あり
実際の受取額	手数料を差し引いた入金額を確認

2社間・3社間など「契約方式」を確認する

請求書買取サービスの契約方式には、主に「2社間ファクタリング」と「3者間ファクタリング」の2種類です。2社間ファクタリングは売掛先への通知が不要でスピーディーに利用しやすい一方、3者間ファクタリングは売掛先の承諾が必要ですが、手数料を抑えられるという特徴があります。

取引先にバレずに資金調達したい場合は2社間を、手数料をできるだけ抑えたい場合は3者間が適しています。自社の資金調達目的や取引先との関係性に合わせて、適切な契約形式を選びましょう。

	2社間ファクタリング	3社間ファクタリング
売掛先への通知	不要	必要
手数料	高め（8%〜18%程度）	低め（2%〜9%程度）
入金スピード	早い（最短即日）	やや遅い（1週間〜2週間程度）
こんな人におすすめ	取引先に知られず資金調達したい	コストを抑えたい

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個人事業主が請求書買取サービスを利用するメリット

請求書買取サービスは、融資とは異なる特徴があり、資金繰りの改善に役立つさまざまなメリットがあります。ここでは、個人事業主が請求書買取サービスを利用する主なメリットを解説します。

入金待ちの売掛金を早期に現金化できる

請求書買取サービスの最大のメリットは、支払期日前の売掛金を現金化できる点です。個人事業主やフリーランスの場合、案件完了後に請求書を発行しても、実際に報酬を受け取るまで30日〜60日以上かかるケースがあります。

入金までの期間が長いと、仕入れ費用や外注費、事業運営に必要な経費の支払いに影響する可能性があります。請求書買取サービスを利用すれば、将来入金される予定の売掛金を前倒しで資金化し、必要な支払いへ対応できます。

融資よりもハードルが低く資金調達しやすい

個人事業主やフリーランスの場合、事業歴や売上規模、財務状況によっては金融機関からの融資を受けにくいケースがあります。

一方、請求書買取サービスでは、利用者自身の返済能力だけを審査するのではなく、売掛先の信用力や請求書の内容が重視されます。そのため、開業間もない事業者や、金融機関からの借入に不安がある方でも利用を検討できます。

ただし、審査が不要というわけではありません。売掛債権の実在性や取引内容の確認は行われるため、必要書類を準備して申し込むことが重要です。

担保・保証人が不要

請求書買取サービスは、原則として担保や保証人を必要としません。銀行融資では、不動産などの担保や保証人を求められる場合がありますが、請求書買取では売掛債権そのものを売却する仕組みのため、追加の担保を用意する必要がありません。

請求書買取では、ファクタリング会社が売掛先の信用力や売掛金の回収可能性を確認します。そのため、利用企業の資産状況だけで判断されにくく、担保や保証人の準備が難しい個人事業主でも利用を検討できます。

少額の資金需要にも対応しやすい

個人事業主やフリーランスの場合、大規模な設備投資よりも、日々の運転資金や一時的な支払いに対応するための資金需要が発生することがあります。

請求書買取サービスには、少額の売掛債権に対応しているものもあり、必要な金額だけを現金化できます。必要以上の借入を避けながら、仕入れ費用や外注費などの支払いに対応できる点がメリットです。

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個人事業主が請求書買取サービスを利用するデメリット・注意点

請求書買取サービスは、売掛金を早期に現金化できる便利な資金調達方法ですが、利用時には手数料や契約条件など注意すべき点も存在します。利用前には、以下のデメリットや注意点を把握し、自社の資金繰りに適しているか確認しましょう。

手数料によるコスト負担が発生する

請求書買取サービスは、融資とは異なり審査や担保が不要で利用しやすい一方、売掛金を早期に現金化するための手数料が発生します。利用頻度が高くなると、利益を圧迫する可能性があるため注意が必要です。

手数料の相場は契約方式によって異なり、一般的には2社間ファクタリングで8〜18％程度、3社間ファクタリングで2〜9％程度が目安です。特に個人事業主の場合は、売上規模によって手数料負担の影響が大きくなるため、手数料だけでなく実際の受取額まで確認しましょう。

調達額は請求書の金額が上限になる

請求書買取サービスで調達できる金額は、保有している売掛金の範囲内に限られます。必要な資金額が大きくても、売却できる請求書以上の金額を調達することはできません。

例えば、50万円の請求書を売却する場合、調達できる金額は手数料を差し引いた50万以下になります。そのため、必要資金をすべて確保できるとは限らない点に注意が必要です。

3社間契約では取引先への通知が必要

3社間ファクタリングを利用する際の最大の特徴は、取引先（売掛先）への通知と承諾が必須となる点です。2社間ファクタリングとは異なり、取引先を含めた三者間での契約となるため、事前に取引先へ債権譲渡の事実を伝え、了承を得る必要があります。

この通知により、取引先は資金繰りの状況を把握することになります。そのため、取引先との信頼関係や今後のビジネスへの影響を慎重に検討する必要があります。

支払期日を過ぎた請求書は利用できない場合がある

請求書買取サービスでは、現在保有している支払期日前の請求書が対象となるのが一般的です。支払期限を過ぎた請求書は回収リスクが高いと判断され、買取対象外となるケースが多くあります。

利用する際は、必ず支払期日前の請求書を用意しましょう。一般的には、支払期日まで30日以上の余裕がある請求書が望ましいとされています。資金調達が必要になった時に備え、早めに相談することも重要です。

償還請求権なし（ノンリコース）の契約か確認する

請求書買取サービスを利用する際は、契約内容に「償還請求権なし（ノンリコース）」が設定されているか確認しておきましょう。

ノンリコース契約では、売掛先が倒産や経営悪化などによって支払いできなくなった場合でも、原則として利用者が売掛金を買い戻したり、買取代金を返還したりする必要はありません。

一方で、償還請求権ありの契約では、売掛先から回収できなかった場合に利用者へ負担が発生する可能性があります。契約前には、未回収リスクを誰が負担するのかを確認し、条件を十分に理解したうえで利用しましょう。

悪質な業者に注意する

請求書買取サービスを利用する際は、業者選びにも注意が必要です。一部には、高額な手数料を請求したり、ファクタリングを装って実質的な貸付を行ったりする悪質な業者も存在します。

正規のファクタリングは売掛債権の売買契約であり、融資とは異なります。契約内容や手数料の説明が明確か、償還請求権の有無などを確認し、信頼できるサービスを選ぶことが大切です。

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個人事業主向け請求書買取サービスのよくある質問

ここでは、個人事業主やフリーランスが請求書買取サービスを利用する際によくある質問について、Q&A形式で解説します。ぜひ参考にしてください。

請求書買取サービスに違法性はありますか？

請求書買取サービス（ファクタリング）は、企業が保有する売掛債権を第三者へ譲渡する取引であり、適切な契約のもとで行われる正規のサービスです。

ファクタリングは、民法第466条で認められている債権譲渡の仕組みに基づいています。商品やサービス提供後に発生した売掛金を売却して早期に現金化するため、融資とは異なる資金調達方法として利用されています。

参考：民法（明治二十九年法律第八十九号）｜e-Gov 法令検索

開業したばかりでも請求書買取は利用できますか？

請求書買取サービスでは、銀行融資のように長期間の事業実績や決算内容だけで判断するのではなく、売掛先の信用力や請求書の存在が重要視されるため、開業直後でも、条件を満たせば利用できる可能性があります。

ただし、継続的な取引実績がない場合や、売掛先の信用力を確認できない場合は、審査に時間がかかったり利用できないケースもあるので注意しておきましょう。

個人事業主が請求書買取を利用する際に必要な書類は？

必要書類はサービスによって異なりますが、一般的には以下の書類が求められます。

• 請求書（売掛債権を確認できる書類）
• 本人確認書類（運転免許証・マイナンバーカードなど）
• 入出金が確認できる通帳
• 取引内容が確認できる通帳

オンライン完結の請求書買取サービスであれば、スマホから写真を撮ってそのまま提出できる場合もあります。事前に必要書類を準備しておくことで、スムーズな資金調達につながります。

請求書のみで利用できる請求書買取サービスはありますか？

請求書だけで利用できる請求書買取サービスは基本的にありません。請求書買取では、売掛債権が実際に発生しているか、売掛先から回収できる見込みがあるかを確認するため、請求書以外の書類提出も必要になります。ただし、一部のサービスでは、必要書類を最小限に抑えているケースもあり、少ない書類で申し込むことが可能です。

審査なしで利用できる請求書買取サービスはありますか？

完全に審査なしで利用できる請求書買取サービスはありません。請求書買取サービス（ファクタリング）では、売掛債権の存在や売掛先の信用力を確認するため、一定の審査が行われます。

ただし、銀行融資とは審査基準が異なり、主に売掛先の信用力が重視されます。そのため、自社の業績や信用状況に不安がある場合でも、取引先の信用力によっては利用できる可能性があります。

少額の請求書でも買い取ってもらえますか？

個人事業主やフリーランス向けの請求書買取サービスでは、数万円〜数十万円程度の売掛債権に対応しているものもあります。そのため、1万円〜の少額取引でも利用が可能です。ただし、最低買取金額はサービスごとに異なるため、自分が保有している請求書の金額で利用できるか事前に確認しましょう。

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まとめ

請求書買取サービスは、保有している売掛債権を売却することで、支払期日前に資金化できる資金調達方法です。個人事業主やフリーランスでも利用でき、入金までの期間が長い場合の資金繰り改善に役立ちます。

一方で、サービスを選ぶ際は、個人事業主への対応可否や手数料、入金スピード、必要書類、契約方式などを確認することが重要です。自分の事業規模や資金ニーズに合った請求書買取サービスを比較し、無理のない条件で利用できるサービスを選びましょう。

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