後払い決済とは？仕組み・使い方とデメリット・トラブルの対処を解説

後払い決済とは、商品やサービスを受け取ったあとに代金を支払う決済方法の総称です。国民生活センターの資料によると、制度上の明確な定義はなく、広い意味ではクレジットカードも含み、狭い意味ではネット通販の「コンビニ後払い」を指します。ネット通販では、商品と一緒に、または後日届く請求書で、コンビニや銀行から支払う方式が代表的です。この記事では、後払い決済の意味と仕組み、コンビニ決済との違い、使い方と期限、利用できる人と上限、デメリットとトラブル時の相談先を整理し、後払いを提供する店舗・事業者側の注意点まで、公的機関と各社の公式情報に沿って解説します。

目次

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1. 後払い決済とは｜意味と、購入者・店舗・決済事業者の関係
2. 後払い決済の範囲｜広義と狭義、5つの類型と割賦販売法
3. 後払い決済とコンビニ決済・代金引換・クレジットカードの違い
4. 後払い決済のやり方｜注文から支払いまでの流れと期限
5. 後払い決済は誰でも使える？審査・利用上限・未成年の扱い
6. 後払い決済のメリットとデメリット｜購入者の立場から
7. 後払い決済のトラブルと相談先｜「お試し」定期購入・請求書が届いた
8. 後払い決済の市場規模と広がり
9. 後払い決済を導入する事業者が確認する6つの比較ポイント
10. 後払い決済を提供する側の注意｜加盟店の責任と「お試し」定期購入
11. よくある質問(FAQ)
12. まとめ｜後払い決済で押さえたい5つのこと
13. 参考文献

後払い決済とは｜意味と、購入者・店舗・決済事業者の関係

後払い決済とは、商品やサービスを受け取ったあとに代金を支払う決済手段で、ネット通販では決済事業者が店舗へ代金を立て替える形が一般的です。

ネット通販で使われる後払い決済は、購入者、店舗、決済事業者の3者で成り立っています。購入者が支払い方法に後払いを選ぶと、決済事業者が注文ごとに与信審査を行い、問題がなければ店舗が商品を発送します。決済事業者は、店舗から代金の債権(代金を請求する権利)の譲渡を受けて立て替え払いをし、購入者へ請求書を送って代金を回収します(出典：GMOペイメントサービス「購入者様へ＜GMO後払い＞」、ネットプロテクションズ「NP後払いとは」、いずれも2026年10月21日確認)。

店舗にとっては、代金を回収できないリスクと、請求書の発行・督促・入金確認の作業を、決済事業者に任せられる点が、この仕組みの大きな特徴です。ただし、どこまで任せられるかはサービスごとに違い、販売先が個人のお客様か法人の取引先かでも、選ぶサービスが変わります。次の表では、後払いを提供する側のサービスのうち、個人のお客様向けの後払いと、法人間の掛け払いの役割を比べています。

個人のお客様に後払いで販売する場合の一例が、GMOペイメントサービス株式会社が提供するGMO後払いです。決済時に与信審査を行い、審査を通過して正常に完了した取引は同社が未回収リスクを負担し、請求書の発行・督促業務・入金管理も同社が行うと案内されています(出典：GMOペイメントサービス「GMO後払い」、2026年10月21日確認)。購入者は商品を受け取ってから、コンビニ・銀行・郵便局などで支払えます。一方で、サイトが未完成の場合や、対面販売・電話受注販売には対応していません。料金はプランによって異なるため、資料や公式サイトで確認してください。

導入事例として、株式会社はぐくみプラスは、以前は後払いで入金がなかった場合に、督促状を自社で作成して送っていたと紹介しています。

「後払いでお客様から期日までにご入金がなかった場合、弊社内で督促状を作成しお送りしなければならなかったんですね。」

株式会社はぐくみプラス 執行役員 此田有紀さん(取材時期2022年3月)。出典：GMOペイメントサービス「GMO後払い」導入事例

後払い決済の範囲｜広義と狭義、5つの類型と割賦販売法

後払い決済には制度上の明確な定義がなく、広義では購入後に代金を支払うキャッシュレス決済全般、狭義ではNP後払いなどの「コンビニ後払い」を指します。

国民生活センターの広報誌「国民生活」2023年5月号は、後払い決済について、制度上あるいはキャッシュレス決済の分類上の明確な定義があるわけではないと説明しています。広義ではクレジット払いも含み、商品やサービスの購入代金を購入時点ではなく後で支払うキャッシュレス決済全般をいい、狭義では株式会社ネットプロテクションズなどによる「コンビニ後払い」と呼ばれる方式を指す用語として使われることがあります。海外では、後払い決済を一般にBNPL(Buy Now Pay Laterの略)と呼び、広義ではクレジット決済も含みます。

同誌は、広い意味でとらえた後払い決済の類型を、次の5つに整理しています。

この記事で「後払い決済」と書くときは、特に断らない限り、ネット通販で使われる狭義のコンビニ後払いを中心にしています。クレジットカードやキャリア決済の仕組みは、クレジットカード決済とは？仕組みやメリット・デメリットを解説、キャリア決済とは？仕組みと手数料・3社比較、法人取引との使い分けを解説で整理しています。後払い全般の種類や導入の概要は、後払いとは？種類・仕組みとメリット・導入の概要を解説をご覧ください。

割賦販売法との関係｜支払いまでの期間が2か月以内か

同誌によると、国内のコンビニ後払いの多くは、利用から支払いまでの期間を2か月以内にすることで、割賦販売法の規制の対象外となっています。本来のクレジットカード取引のうち、支払いが2か月を超えるものは、割賦販売法の規制を受けます。

規制を受けるクレジットカード会社などには、利用者の審査(初期審査と継続的な信用管理など)や加盟店の調査が義務づけられています。一方、規制を受けないコンビニ後払いには、利用者の審査や加盟店の調査に関する制度上の義務がなく、体制は事業者の裁量に委ねられていると、同誌は述べています。この状況を受けて、後払い決済サービスを提供する事業者数社が、2021年5月に任意団体の日本後払い決済サービス協会を設立し、割賦販売法が求める加盟店管理に準じた自主規制ルールや、消費者・消費生活相談員からの問い合わせ窓口を設けています。

本記事は一般的な情報の整理であり、法的助言ではありません。個別の取引や契約は、弁護士や消費生活センターなどの専門家・窓口に相談してください。

出典：国民生活センター「国民生活」2023年5月号「後払い決済(BNPL)」、2026年10月21日確認。

後払い決済とコンビニ決済・代金引換・クレジットカードの違い

後払い決済とコンビニ決済の違いは、商品が届く順番です。従来型のコンビニ払いは入金の確認後に発送され、後払い決済は先に商品が届きます。

国民生活センターの同誌によると、従来型のコンビニ払いは収納代行方式のため、利用者がコンビニで代金を支払わないと販売事業者に代金が入らず、結果として未回収になるリスクがあります。そのため、大手通販業者などでは、コンビニで代金が支払われたことを確認してから商品を発送するようにしており、利用者にとっては実質的な先払いです。これに対してコンビニ後払いは、決済事業者が立て替え払いをするため、注文後すぐに商品が発送され、利用者は後で都合のよいときにコンビニなどで代金を支払えます。

SBペイメントサービスの解説は、購入代金の主な支払い方法を、前払い決済、代金引換、後払い決済の3つに整理し、後払い決済は前払いや代金引換に比べて、決済が行われるまでの期間が長く、余裕を持って支払えるとしています。

出典：国民生活センター「国民生活」2023年5月号、SBペイメントサービス「後払い決済とは？仕組みやメリット・デメリットについて解説」、2026年10月21日確認。

後払い決済のやり方｜注文から支払いまでの流れと期限

後払い決済は、注文時に支払い方法で後払いを選び、商品を受け取ったあと、届いた請求書で期限までにコンビニ・銀行・郵便局などから支払います。

1. ネットショップで、支払い方法に後払いを選んで注文する(このときに与信審査が行われます)
2. ショップから商品が届く
3. 決済事業者から請求書が届く(商品に同梱される場合と、後日郵送される場合があります。メールで電子バーコードが届く場合もあります)
4. 請求書に書かれた期限までに、コンビニ・銀行・郵便局などで支払う
5. 入金が確認される(GMO後払いの案内では、確認まで通常2から4営業日)

NP後払いとGMO後払いの購入者向け案内を、次の表で並べます(2026年10月21日確認)。支払いの期限や窓口は、利用するショップやサービスで違うため、手元の請求書の記載を優先してください。

支払いが済んだのに請求書や案内メールが届いたときは、入金確認に日数がかかっている可能性があります。GMO後払いの案内では、入金確認に通常2から4営業日かかり、支払いから5日以上たっても請求書が届く場合は問い合わせるよう案内されています。キャンセルや返品をしたのに請求が届いた場合は、請求停止の手続きが済んでいない可能性があるため、購入したショップへ問い合わせるとされています。

出典：GMOペイメントサービス「購入者様へ＜GMO後払い＞」、ネットプロテクションズ「NP後払いとは」、2026年10月21日確認。

後払い決済は誰でも使える？審査・利用上限・未成年の扱い

後払い決済は、誰でも使えるわけではありません。注文ごとに与信審査があり、結果によっては利用できず、審査の基準や理由は公表されていません。

クレジットカードを持っていなくても使える点は、後払い決済の特徴です。DGフィナンシャルテクノロジーの解説も、クレジットカードの審査や登録が不要なため、学生や主婦など幅広い層が利用できるとしています。ただし、決済事業者の購入者向け案内には、次の条件が書かれています(NP後払いとGMO後払い、2026年10月21日確認)。

上限額や条件は、サービスやショップによって異なります。実際に利用するときは、ショップの支払い方法の案内と、決済事業者の購入者向けページで確認してください。

出典：GMOペイメントサービス「購入者様へ＜GMO後払い＞」、ネットプロテクションズ「NP後払いとは」、DGフィナンシャルテクノロジー「後払い決済とは何？」、2026年10月21日確認。

後払い決済のメリットとデメリット｜購入者の立場から

後払い決済のメリットは、クレジットカードがなくても、商品を確かめてから支払える点です。デメリットは、払い忘れへの注意と、手数料・利用上限があることです。

購入者にとってのメリット

• クレジットカードがなくても使える：カードの審査や登録が不要で、長いカード番号を入力せずに決済できると、SBペイメントサービスとDGフィナンシャルテクノロジーの解説は述べています。
• 商品を確かめてから支払える：クレジットカードも口座登録も不要で、商品が届いてから支払うため、初めてのお店でも安心して買い物ができると、NP後払いの案内は説明しています。
• 支払いまでに猶予がある：請求書の期限までは、好きなタイミングで支払えます(NP後払いとGMO後払いは、請求書の発行から14日)。

購入者にとってのデメリット

• 払い忘れに注意が必要：商品が先に届くため、支払いを忘れやすくなります。GMO後払いの案内では、期限を過ぎると回収事務手数料が加算される場合があり、入金が確認できるまで新たな利用を断られることがあります。期限内に入金が確認できないときは、メール、電話、SMS、郵送などで連絡が来る場合があります。
• 支払いの手間と手数料：請求書を持ってコンビニなどへ行く手間があります。銀行から振り込む場合は、振込手数料がかかる場合があります。ショップによっては、後払い自体に手数料がかかる場合もあります。
• 審査と利用上限がある：前の節のとおり、累計の利用上限があるため、高額の買い物には向かない場合があります。
• 販売店とのトラブルに巻き込まれることがある：次の節のとおり、後払い決済が使われた取引で、解約などをめぐる相談が寄せられています。

出典：SBペイメントサービス、DGフィナンシャルテクノロジー、NP後払い、GMO後払い購入者様向け案内、2026年10月21日確認。

後払い決済のトラブルと相談先｜「お試し」定期購入・請求書が届いた

後払い決済をめぐる相談では、「お試し」のつもりが定期購入だった、解約したのに請求書が届いたという内容が目立ちます。困ったときは、消費者ホットライン188に相談できます。

国民生活センターが2020年1月23日に公表した特別調査によると、立替払い型の後払い決済サービスが関連する相談は年々増加傾向にあり、2014年度から2019年11月30日までの登録分で886件でした。2019年度(4月から11月)の相談件数は338件で、前年度の同時期(116件)の約3倍にあたります。相談の内容は、「1回目90%OFF」「初回実質0円(送料のみ)」などを強調し、実際には数か月以上の継続(定期購入)が条件になっている健康食品や化粧品などの通信販売、いわゆる「お試し」定期購入に関するものが多くみられるとされています。

同調査は、これらの相談から見えた課題として、次の3点を挙げ、後払い決済サービス事業者に、消費者トラブルを防止するよう要望しました。

• 消費者の支払い能力を超えた請求がされている
• 消費者トラブルへの対応が不十分
• 加盟店調査等が十分ではない

「国民生活」2023年5月号には、消費者トラブルの例として、「1回だと思い注文してしまった。高額で支払えないので解約したいが、販売店が応じない」「解約したはずなのに、請求書が届いた」「解約したいが電話がつながらない」といった声が紹介されています。

困ったときの確認先

消費者庁は、国民生活センターと消費者庁をかたる偽ハガキにも注意するよう呼びかけています。請求の連絡が来たときは、自分が注文したショップと決済事業者の公式の案内で、発信元を確認することが大切です。本記事は一般的な情報の整理であり、法的助言ではありません。

出典：国民生活センター「(特別調査)消費者トラブルからみる立替払い型の後払い決済サービスをめぐる課題」(2020年1月23日)、国民生活センター「国民生活」2023年5月号、消費者庁「消費者ホットライン」、GMO後払い購入者様向け案内、2026年10月21日確認。

後払い決済の市場規模と広がり

後払い決済サービスの市場規模は、矢野経済研究所の調査で、2024年度に1兆7,000億円に迫る見込みで、2029年度には約2兆8,000億円まで拡大すると予測されています。

同調査は、後払い決済サービスが登場した当初は、若年層や主婦層などクレジットカードを利用しない層を中心に利用が広がったものの、近年はクレジットカードを持つ人も、普段使わないECサイトでの買い物で後払い決済を利用するなど、併用する動きがみられるとしています。事業者側では、分割払いの提供で利便性や決済単価の向上を図る取り組みや、物販ECに加えてサービスECや対面決済へ利用シーンを広げる取り組みが進んでいるとされます。

出典：矢野経済研究所「オンライン決済サービス市場に関する調査を実施(2026年)」、2026年10月21日確認。

後払い決済を導入する事業者が確認する6つの比較ポイント

事業者が後払い決済を選ぶときは、利用料金、与信の上限額、入金サイクル、未回収の保証、システム連携、導入実績の6点を確認します。

後払い決済を導入した店舗は、決済事業者が代金を立て替えるため、代金を回収できないリスクと、請求書の発行・入金管理・督促の作業を軽くできると、SBペイメントサービスの解説は述べています。一方で、サービスによっては、初期費用や月額料金がかかったり、キャンセル時の請求書発行や商品の一部返品の扱いが店舗側の負担になったりするため、サービス内容を事前に確認することが必要です。ヤマト運輸の解説も、選ぶときの注意点として、代金の未払い保証がついているか、取引額に合った料金プランを選んでいるかを挙げています。

6点のうち、未回収の保証は、対象の条件まで確認することが大切です。たとえば、GMO後払いの公式サイトでは、同社が未回収リスクを負担する対象は、同社の与信審査を通過し、正常に完了した取引とされています。

NP後払いとGMO後払いの違い、手数料の考え方、導入の流れは、後払い決済サービスとは？仕組み・手数料の考え方とBtoC後払い・BtoB掛け払いの選び方で詳しく整理しています。サービスを比べて探す場合は、後払い決済代行サービスおすすめ7選｜後払い決済サービスの種類や選ぶ際のポイントも徹底解説をご覧ください。

出典：SBペイメントサービス「後払い決済とは？仕組みやメリット・デメリットについて解説」、DGフィナンシャルテクノロジー「後払い決済とは何？」、ヤマト運輸「後払い決済とは？その仕組みやメリット、導入時に注意すべきポイント」、GMOペイメントサービス「GMO後払い」、2026年10月21日確認。

法人の取引先には、個人向けの後払いとは別に「掛け払い」を使う

法人の取引先に請求書払いで販売している場合は、個人のお客様向けの後払いとは別に、企業間取引向けの掛け払いのサービスを使います。法人間の掛け払いの一例が、GMOペイメントサービス株式会社が提供するGMO掛け払いです。企業間取引の与信管理、請求書の発行、入金確認、督促業務を代行し、未回収リスクは、同社が債権の譲渡を受けることで負担する(同社の与信審査を通過し、正常に完了した取引が対象)と案内されています(出典：GMOペイメントサービス「GMO掛け払い」、2026年10月21日確認)。買い手は書類の提出が不要で、取引に必要な情報の登録が完了していれば、初回の取引から利用できます。一方で、手数料や固定費の幅が広く、取り扱う商材や販売方法によっては高くつく場合があると、商品ページに注意点が書かれています。料金はプランによって異なるため、資料や公式サイトで確認してください。

導入事例として、リンベル株式会社は、顧客数の増加で増えた社内与信の業務を減らすために導入したと紹介しています。

「やはり弊社のように、社内与信に時間がかかる企業は導入するメリットが大きいと思います。」

リンベル株式会社 営業本部 EC統括部 デジタルギフト推進部 部長 大川和弘さん(取材時期は公式ページに記載なし)。出典：GMOペイメントサービス「GMO掛け払い」導入事例

自社の請求・回収の手間をセルフチェック

ここまでの比較ポイントを、自社の状況に当てはめて確かめてみてください。当てはまる項目が少ない場合は、今の運用で足りている可能性があります。

後払い決済を提供する側の注意｜加盟店の責任と「お試し」定期購入

後払い決済を導入する店舗は、決済事業者の加盟店として、販売方法や解約対応の適切さが問われます。国民生活センターは、加盟店調査や苦情対応の不十分さを課題に挙げています。

前の節で触れたとおり、国民生活センターの特別調査は、後払い決済サービス事業者の加盟店である販売店に関して消費者トラブルが増えていることを受け、支払い能力を超えた請求、消費者トラブルへの対応の不十分さ、加盟店調査等の不十分さを課題として指摘しました。「国民生活」2023年5月号は、クレジットカードの加盟店契約を結べないような販売事業者でも、加盟店の審査が比較的緩いコンビニ後払いなら使えてしまう悪循環が生まれているようだと述べています。

後払い決済を導入する店舗が、購入者とのトラブルを防ぐために押さえておきたい点を、同調査と同誌の指摘から整理すると、次の3つになります(本記事の整理です)。

1. 申し込みの条件を、注文の前にわかりやすく示す：「お試し」でも定期購入が条件になる場合は、購入の回数や総額、解約の条件を、購入者が注文の前に確認できる形で示します。「1回だと思い注文した」という声が、相談に挙がっているためです。
2. 解約と問い合わせの窓口を機能させる：「解約に応じない」「解約したのに請求書が届く」「電話がつながらない」という声が、相談に挙がっています。解約の受付と、決済事業者への請求停止の連絡を、確実に行える体制が必要です。
3. 加盟する決済事業者のルールを確認する：決済事業者の加盟店規約や、日本後払い決済サービス協会が定める自主規制ルールなどを、導入前に確認します。

加盟店に求められる内容は、契約や法令によって異なります。個別の判断は、決済事業者や弁護士などの専門家に相談してください。

個人のお客様への後払い販売で、請求書の発行、督促、入金管理を決済事業者に任せたい場合は、GMO後払いのように、与信審査、未回収リスクの負担、請求・督促を一括して担うサービスがあります。ただし、同社が未回収リスクを負担する対象は、与信審査を通過して正常に完了した取引に限られます。そのため、販売方法や解約対応を整えることは、サービスを使う場合でも、店舗側の課題として残ります。

よくある質問(FAQ)

Q1. 後払い決済とは何ですか？

A. 後払い決済とは、商品やサービスを受け取ったあとに代金を支払う決済手段です。国民生活センターの資料によると、広義では購入後に代金を支払うキャッシュレス決済全般、狭義ではNP後払いなどの「コンビニ後払い」を指します。ネット通販では、決済事業者が店舗へ代金を立て替え、購入者が請求書で決済事業者へ支払う形が一般的です。

Q2. 後払い決済のデメリットは何ですか？

A. 払い忘れへの注意が必要なこと、コンビニなどで支払う手間があること、銀行から支払うと振込手数料がかかる場合があること、審査と累計の利用上限があることです。期限を過ぎると、決済事業者によっては手数料が加算されたり、新たな利用を断られたりします。

Q3. 後払いとコンビニ決済の違いは何ですか？

A. 商品が届く順番が違います。従来型のコンビニ払いは、大手通販業者などでは入金を確認してから商品が発送されるため、実質的な先払いです。後払い決済は、決済事業者が立て替えるため注文後すぐに商品が発送され、購入者は後で請求書の期限までに支払います。

Q4. 後払い決済はどうやってしますか？

A. 注文時に支払い方法で後払いを選び、商品を受け取ったあと、届いた請求書で期限までにコンビニ・銀行・郵便局などで支払います。NP後払いとGMO後払いでは、期限は請求書の発行から14日です。請求書の届き方や使える窓口は、ショップとサービスによって異なります。

Q5. 後払い決済は誰でもできますか？

A. 誰でも使えるわけではありません。注文ごとに与信審査があり、結果によっては利用できません。審査の基準や理由は公表されていません。NP後払いとGMO後払いでは、累計の利用上限が55,000円(税込)で、未成年は法定代理人の同意が必要です。一部のショップでは、上限が異なります。

Q6. 後払い決済で困ったときは、どこに相談すればよいですか？

A. 商品や返品・キャンセルは購入したショップ、請求書の再発行や支払い方法は決済事業者のお問い合わせ窓口に確認します。販売店が解約に応じないなど、解決しないときは、消費者ホットライン188で、最寄りの消費生活センターなどを案内してもらえます。

まとめ｜後払い決済で押さえたい5つのこと

後払い決済は、商品を受け取ってから支払える手軽な決済手段ですが、条件や注意点も決まっています。最後に、押さえておきたい点を整理します。

1. 意味を区別する：広義では購入後に支払うキャッシュレス決済全般、狭義ではコンビニ後払いを指します。ネット通販では、決済事業者が立て替えるコンビニ後払いが中心です。
2. コンビニ決済との違いは、商品が届く順番：従来型のコンビニ払いは入金の確認後に発送され、後払い決済は先に商品が届きます。
3. 使う前に、期限・上限・審査を確認する：NP後払いとGMO後払いでは、期限は請求書の発行から14日、累計の利用上限は55,000円(税込)です。注文ごとに審査があり、銀行から振り込むと手数料がかかる場合があります。
4. トラブルは早めに相談する：商品やキャンセルは購入したショップへ、解決しないときは消費者ホットライン188へ相談します。「お試し」定期購入の条件は、注文の前に確認します。
5. 提供する側は、保証の条件と販売方法を確認し、資料で比べる：個人のお客様向けにはGMO後払い、法人間の取引にはGMO掛け払いと、役割の違う選択肢があります。入力1回でまとめて資料を請求できます。

本記事は一般的な情報の整理であり、法的助言ではありません。個別の取引や契約は、専門家や消費生活センターなどの窓口に相談してください。公的機関と各社の案内は、2026年10月21日に確認した内容に基づきます。

参考文献

• 国民生活センター「国民生活 2023年5月号 後払い決済(BNPL)」(PDF)、「(特別調査)消費者トラブルからみる立替払い型の後払い決済サービスをめぐる課題」(2020年1月23日)、2026年10月21日確認
• 消費者庁「消費者ホットライン」、2026年10月21日確認
• 矢野経済研究所「オンライン決済サービス市場に関する調査を実施(2026年)」、2026年10月21日確認
• 日本後払い決済サービス協会「公式サイト」、2026年10月21日確認
• GMOペイメントサービス株式会社「購入者様へ＜GMO後払い＞」「GMO後払い」「GMO掛け払い」、導入事例「リンベル株式会社」「株式会社はぐくみプラス」、2026年10月21日確認
• 株式会社ネットプロテクションズ「NP後払いとは」、2026年10月21日確認
• SBペイメントサービス株式会社「後払い決済とは？仕組みやメリット・デメリットについて解説」、2026年10月21日確認
• 株式会社DGフィナンシャルテクノロジー「後払い決済とは何？仕組みや導入のメリット・デメリット、注意点を解説」、2026年10月21日確認
• ヤマト運輸株式会社「後払い決済とは？その仕組みやメリット、導入時に注意すべきポイント」、2026年10月21日確認