ファクタリングの審査とは？審査基準や落ちる理由・通らない場合の対処法も

ファクタリングは企業の資金調達に活用できますが、利用するには審査を通過する必要があります。本記事では、ファクタリングの審査基準とされる要素や審査に落ちる理由・通過するためのポイント・審査に通りやすいファクタリング業者の選び方などを解説します。

目次

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1. ファクタリングの審査基準
2. ファクタリングの審査に落ちる理由・原因
3. ファクタリングの審査を通過するためには？
4. 審査に通りやすいファクタリング会社3選
5. ファクタリングの利用手順・具体的な流れ
6. もしファクタリングの審査に落ちてしまったら？
7. 審査なしで利用できる？審査に関するよくある質問

ファクタリングにはなぜ審査が必要なのか？

ファクタリングとは、ファクタリング会社に売掛金を買い取ってもらい、早期に現金を調達する資金調達方法です。手数料は発生するものの、借入をせずに資金繰りを改善できる点が大きなメリットといえます。

しかし、ファクタリングを利用する際には必ず審査が伴います。なぜなら、ファクタリング会社は「売掛先からの回収リスク」を引き受けるためです。仮に売掛先が倒産して未回収となった場合でも、利用者が返済義務を負わないノンリコース契約が一般的であるため、業者は「確実に回収できる債権かどうか」を慎重に判断する必要があります。

そのため、ファクタリングの審査では利用者の経営状況だけでなく、売掛先の信用力や債権の確実性が重視されます。審査基準の特徴を理解しておくことが、スムーズな資金調達を実現するポイントです。

ファクタリングの審査基準

ファクタリングの審査は、銀行融資などの審査とは異なる基準が重視されます。特に重視されるのは、売掛先や債権者の信頼性です。ここでは、ファクタリングの主な審査基準について解説します。

ファクタリングにおける重要な審査基準について理解し、スムーズな審査通過を目指しましょう。

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売掛先が信頼できるか

ファクタリングの審査において、売掛先が信頼できるかどうかは重要な審査基準です。信頼できる売掛先とは、売掛債権の決済能力を十分に有している企業です。

そもそもファクタリングとは、売掛金を担保にしてファクタリング会社から資金を引き出す仕組みです。ファクタリング会社は、後日、売掛先から売掛債権を回収することで自社の損失を防ぎます。

もし回収に失敗した場合は、ファクタリング会社が負債を抱えることになります。このリスクを避けるためにファクタリングの審査では、売掛先が債権の決済能力を有しているかどうかが重視されます。

例えば、上場企業や知名度の高い企業、公的機関などは、社会的な信頼性が高いため、ファクタリングにおいても信頼できる売掛先と判断されやすいです。

債権を確実に回収できるか

前述の通り売掛債権の回収に失敗した場合、ファクタリング会社は負債を抱えます。そのため、債権を確実に回収できるかどうかもファクタリングにおける重要な審査基準です。例えば、次のようなポイントが注目される傾向があります。

1. 売掛先の健全性
2. 支払期日の長さ
3. 利用者と売掛先の取引実績の豊富さ
4. 不正な取引でないか
5. 債権譲渡禁止特約の有無

一般的に支払期日が短く取引実績が豊富なほど、審査に通りやすくなります。反対に、不正な取引や債権譲渡禁止特約がついた債権は、のちのちトラブルに発展する恐れがあるため、審査に落ちる可能性が高いです。

利用者は信用できるか

ファクタリングでは、売掛先ほどではないものの利用者の信頼性も一定程度重視されます。例えば、次のような場合はトラブルに発展する可能性が高いため、審査に落ちる可能性があります。

1. 事業実態のない会社である
2. 架空の取引で不正に資金を調達しようとしている
3. 反社会勢力と繋がりがある
4. 過去に債権を二重譲渡している
5. 過去にファクタリング会社とトラブルを起こしている

また、申請書類などに記入漏れ・間違いが多いと、債権の偽造を疑われる場合があります。単純にだらしない印象を与えることにもなるため、ファクタリング会社に信頼されづらいです。このようなリスク回避のために、提出書類は入念に準備しましょう。

ファクタリングの審査に落ちる理由・原因

ファクタリングの審査に落ちる場合、さまざまな理由が考えられます。ここでは、ファクタリングの審査に落ちる代表的な理由や原因をご紹介します。

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売掛先の経営状況が悪い

ファクタリングの審査に落ちる代表的な理由は、売掛先の経営状況の悪化です。売掛債権の支払が遅れたり、倒産によって支払いが不可能になったりする確率が高く、ファクタリング会社が大きなリスクを背負わなくてはならないためです。

売掛先の経営状況は、業種・規模・利益などを基に総合的に判断されます。現在大きな負債を抱えている売掛先は、経営状況が悪いと判断されやすく審査に通らないことが多いです。また、過去に金融事故や税金滞納がある売掛先も同様です。

売掛先の実態が不明確

ペーパーカンパニーのように売掛先の実態が不明確な場合は、ファクタリングの審査に落ちる可能性が高いです。例えば、実在しているかどうか分からない企業や、提供している商品・サービスの内容がはっきりしていない企業が該当します。

事業活動が不明確な企業は、支払能力の有無を判断できず、ファクタリング会社に信頼されにくいためです。また、架空の取引によって資金を騙し取ろうとしていると見なされることもあります。いずれの場合でも、審査に通るのは難しいでしょう。

売掛先との取引実績がない

ファクタリングの利用者と売掛先の取引実績がない、または少ないのも、ファクタリングの審査に落ちる理由です。これは、支払期日までに確実に売掛債権が支払われるかが疑わしいためです。

取引期間が長かったり、件数が多かったりする場合は、売掛金が円滑に回収されていると判断できるため、ファクタリング会社から信頼されやすくなります。反対にこのような実績がない場合は、回収の見通しが立ちづらいため信頼されにくいです。

また、新規の売掛先との取引においては、債権の偽造を疑われる可能性があります。さまざまなリスクを避けるために、利用者と売掛先の取引実績が乏しい場合は、ファクタリング会社は信頼性が低いと判断して審査で不合格を出す傾向があります。

売掛先が個人事業主

売掛先（取引相手）が個人事業主だと、信用度が低いと判断されて審査に落ちてしまう場合があります。法人と比べて事業規模が小さいことや、法人登記簿謄本の閲覧などによる情報入手ができない点が要因です。

一般的な法人に比べて倒産や資金難のリスクが高いと見なされる傾向があるので、十分と言えるだけの実績や認知がないと買取を断られるケースが多いです。

支払期日までの期間が長い

売掛金の支払期日までの期間が長いと、ファクタリングの審査に通りにくくなります。支払期間が長いと、その間に売掛先が倒産するなどして、ファクタリング会社が負債を抱える可能性が高くなるためです。

売掛金の支払期間は、長くとも2ヶ月が目安です。2ヶ月以上の支払期限を申し出た場合は、審査に落ちたり、申し込みを断られたりするケースが多いです。

額面の金額が低い

売掛金が原因でファクタリングの審査に落ちる場合、売掛債権の額面が低く、ファクタリング会社の下限に満たないケースも考えられます。

例えば、100万円の下限設定を設けているファクタリング業者に、50万円で審査を申し出た場合は、断られてしまう可能性が高まります。

健全な売掛金でない可能性がある

健全な売掛金でない可能性がある場合、ファクタリングの審査に落ちる確率が高まります。例えば、次のような事例が該当します。

1. 不良債権：回収不可能な債権
2. 架空債権：架空の取引で偽造された債権
3. 債権の二重譲渡：同一の債権を複数のファクタリング会社へ売却すること
4. 反社会勢力との取引

このような取引におけるファクタリングでは、債権の未回収や法的トラブルに発展する恐れがあります。リスク回避のために、ファクタリング会社は審査で落とすことがあります。

企業規模に対して利用金額が大きい

企業の規模に対して利用金額が過剰に大きいのも、ファクタリングの審査に落ちる主な原因です。例えば、年間売上500万円程度の零細企業が、5,000万円のファクタリングを申し込んだ際に該当します。

この場合は請求金額が年間の売上金を遙かに上回っており、債権を確実に回収できる見込みが小さいためです。あるいは、架空債権や詐欺を疑われて、審査に落ちる可能性もあります。

利用者が個人事業主

売掛先だけでなく、利用者が個人事業主の場合も審査に落ちやすい傾向があります。その理由も売掛先が個人である場合と同じで、法人に比べて社会的信頼性が低いためです。

また、個人事業主は法人とは違って債権譲渡登記ができません。ファクタリング会社によっては債権譲渡登記を必須としているケースもあり、その場合は個人事業主は利用できません。

そうでなくても、通常と比べて高額な手数料が設定されるなどハンディが課される可能性があります。個人事業主でファクタリングを利用したい場合は、個人事業主にも対応していることを明記している会社を選ぶと良いでしょう。

態度や人柄が悪い

ファクタリングを利用する際は、最低限のマナーを守る必要があります。横柄な態度や、書類に不備が多くだらしない印象を与えてしまうと、不誠実に見えて信頼関係が成立せず、審査に落ちる可能性が高まります。

そのため、利用時の態度についても気を付けるよう心がけ、ファクタリング会社と利用者との間で「信頼関係」を成立させることが重要です。

ファクタリングの審査を通過するためには？

審査に落ちる理由を一つずつ潰していくのは大変ですが、ポイントを抑えるだけで通過率は大きく変わります。ここでは、ファクタリングの審査に通過するためのポイントを5つ簡潔にご紹介します。

✔︎ 審査通過率を高めやすくするチェックリスト

対策ポイント	理由
信用力のある売掛金を利用する 【重要】	大手企業や公的機関宛ての請求書は、回収不能リスクが極めて低く最優先で審査に通りやすい。
支払いサイトが短い売掛金を利用する 【重要】	30日〜60日以内の入金日が近い請求書ほど、売掛先の倒産リスクが低く審査に通りやすい。
初回は少額から依頼する	高額案件は審査が慎重になりやすいが、少額なら実績づくりとして通りやすい。
3者間ファクタリングを検討する	2者間と異なり売掛先から直接入金されるため、資金の使い込みリスクが少なく安全性が高い。
誠実かつ迅速な対応を心がける	書類不備をなくし迅速に対応することで「信頼できる事業者」という評価につながる。

これらのポイントは、単に書類を揃えるといった表面的な対策ではありません。ファクタリング会社が最も重視しているのは、「この売掛金がきちんと回収できるかどうか」という点です。

その中でも特に重要なのが「売掛先の信用力」と「支払いまでの期間」です。信用力の高い企業宛てで入金日が近い売掛金ほど、未回収になるリスクが低いと判断され、審査に通りやすくなります。少しでも不安を感じている方は、まずこの2つの条件を満たす売掛金から相談してみるのがおすすめです。

審査に通りやすいファクタリング会社3選

ここでは、ファクタリングの主な審査基準や審査通過率などから厳選した、審査に通りやすいとされる優良ファクタリング会社を紹介します。ぜひ参考にしてください。

比較表で確認する

【比較一覧表】審査に通りやすいファクタリング会社

▼ 審査に甘い・通りやすいファクタリング会社の詳細はこちら

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ファクタリングの審査の所要時間

ファクタリングの審査の所要時間は約2時間〜半日で、入金までの期間は即日から3日程度が一般的です。ただし、業者や申し込み状況などによっては、審査完了や入金までに1週間以上かかることもあります。

また、3者間ファクタリングは契約当事者の数が多い分、2者間ファクタリングよりも審査に時間がかかる傾向があります。このように、ファクタリングの審査にかかる時間は一律ではないものの、融資に比べれば短い傾向があり、すぐに資金を得たい場合に適しています。

審査の所要時間を短縮するには

通常、ファクタリングの審査で最も時間を要するのは、書類確認です。そのため、必要な書類を正確に準備することで、審査にかかる時間を短縮できる可能性があります。

書類に漏れや不備がある場合は、その分審査の時間も長くなると認識しましょう。一般的に、ファクタリングでは次のような書類の提出を求められます。

1. 登記簿謄本（法人の場合）
2. 確定申告書
3. 売掛先との取引状況を確認できる書類（通帳のコピーなど）
4. 売掛債権の存在を認識できる書類（日付のある発注書、納品書、請求書など）
5. 売掛先企業との基本契約書
6. 印鑑証明書
7. 身分証明書

審査に必要な書類は、ファクタリング会社によって異なります。審査の所要時間を短縮したい場合は、必要な書類をあらかじめ問い合わせて漏れなく準備しましょう。

ファクタリングの利用手順・具体的な流れ

ファクタリングを検討しているものの、契約から資金化までの具体的な流れが分からず、不安を感じる方も少なくありません。ここでは、スムーズな資金調達を実現するために押さえておきたい3つのステップを解説します。

複数社への見積もり比較と申し込み

まずは、自社の売掛債権がいくらで現金化できるのか、無料見積もりを依頼します。手数料や入金スピードは業者によって異なるため、時間に余裕があれば複数社を比較し、より良い条件を選ぶことが重要です。最短即日での資金化を希望する場合は、場所を選ばず手続きできるオンライン申し込みがおすすめです。

必要書類の提出と審査

見積もり内容に納得できたら、審査に必要な書類を提出します。ファクタリングの審査では、利用者自身よりも「売掛先の信用力」が重視されるため、売掛先が大手企業や自治体であれば通過率が高くなり、手数料も抑えられる傾向があります。

✔︎ 審査に必要な書類一覧

書類名	確認ポイント
本人確認書類（身分証明書）	本人確認、なりすまし防止、反社会的勢力チェック
通帳のコピー	事業の実態、売掛先との継続的な取引実績
売掛金の請求書（納品書）	債権の実在性、金額、支払い期日の確認

また、審査では「取引が実在しているか」「二重譲渡に該当しないか」といった債権の正当性も厳格に確認されます。請求書に加えて、契約書や発注書などの取引内容が分かる資料や、入出金履歴を確認できる通帳のコピーを用意しておくと、審査がよりスムーズに進みます。

【注意】「審査なし」を謳う業者との取引は避ける

必要書類が少ないファクタリング会社であっても、正規の業者は必ず審査を実施します。「審査なし」を謳う業者は、高額な手数料を請求する悪徳業者の可能性があります。金融庁からも悪質なファクタリング会社に関する注意喚起が出ているため、少しでもおかしい、怪しいと思う点があれば相談窓口へ問い合わせしましょう。

ファクタリングの利用に関する注意喚起｜金融庁

契約締結と入金

審査に通過した後は、最終的な手数料や振込予定日などの契約条件を確認し、契約を締結します。契約後のキャンセルは原則として難しいため、不明点は事前に必ず確認しておきましょう。

トラブル防止のため、契約書の控えを受け取り、見積もり内容と相違がないか最終確認することも重要です。手続き完了後、最短で当日から数日以内に指定口座へ入金されます。

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もしファクタリングの審査に落ちてしまったら？

万が一、審査に通らなかったとしても、諦める必要はありません。ファクタリング会社によって審査基準や調達可能額は異なるため、対応を工夫することで資金調達ができる可能性は十分あります。以下で詳しく解説します。

別のファクタリング会社へ打診する

ファクタリングの審査基準は一律ではありません。銀行系ファクタリングは比較的審査に慎重な傾向がありますが、独立系ファクタリングだと柔軟に対応してくれる場合があります。また個人事業主や特定の業種に特化した業者もあります。最初の1社で断られても、別の会社で問題なく通過するケースも少なくありません。

同じ会社に再申請する場合のタイミング

一度審査に落ちた会社へ再申請する場合は、目安として1〜3ヶ月程度期間を空けましょう。入金実績の積み上げや決算内容の更新など、信用状況に変化がないと結果は変わりません。急ぎで資金が必要な場合は、審査基準の異なる別の会社へ相談するほうが現実的なケースもあります。

売掛先（取引先）を変えて申し込む

審査落ちの主な理由は、売掛先の信用力にあることが多いです。もし複数の売掛金を保有している場合は、より信用力の高い企業や公的機関宛ての請求書で再度申し込むと、評価が変わる可能性があります。

2者間から「3者間ファクタリング」へ切り替える

利用者側の信用力が懸念されている場合は、売掛先から直接入金される3者間ファクタリングの利用がおすすめです。2者間よりも手数料を抑えつつ、回収リスクも低くなるため、審査に通りやすくなる可能性があります。ただし、売掛先（取引先）の同意が必要になる点には注意が必要です。

希望金額を下げて申し込む

申請金額が自社の事業規模に対して大きすぎると、リスクが高いと判断され審査が慎重になります。まずは必要最低限の金額で申し込み、実績をつくることで、次回以降の利用もスムーズになるケースがあります。

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ファクタリングの審査に関する注意点

ファクタリングの審査を受けるときは、入金までの期間や譲渡可能な債権かについて注意する必要があります。ここからは、ファクタリングの審査に関する注意点を解説します。

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譲渡禁止になっていないか確認する

審査に受かるには、債権譲渡禁止特約がついた売掛債権のファクタリングは避けることが望ましいです。債権譲渡禁止特約とは、第三者への譲渡が禁止されている債権です。

債権譲渡禁止特約はもともとファクタリングへの利用が禁止されていましたが、法改正により可能になりました。ただし、取引先への解除手続きといった手間がかかるほか、後々トラブルに発展する可能性が高く、買取に消極的な業者が多い傾向です。

そのため、ファクタリングの審査にスムーズに通過するには、債権譲渡禁止特約がついた売掛債権の利用は控えた方がよいでしょう。

参考：債権法改正により資金調達が円滑になります｜経済産業省

審査から入金までに時間がかかるケースもある

ファクタリングの審査は、融資に比べて比較的短い傾向があります。ただし、審査時間は短くとも、入金までに時間を要するケースもみられます。

入金までの期間を短縮したい場合は、公式HPなどで入金のスピードを確認しましょう。「最短即日」などを謳っている業者は、入金までの時間が比較的短い傾向があり、資金調達を急ぐ場合におすすめです。

審査なしで利用できる？審査に関するよくある質問

ここでは、ファクタリングの審査に関するよくある質問をQ&A形式で解説します。ぜひ参考にしてください。

Q. 審査なしでファクタリングは利用できますか？

結論から言うと、審査なしで利用できる正規のファクタリング業者は存在しません。

ファクタリングは「売掛先の回収リスク」を業者が引き受ける仕組みのため、回収見込みを判断する審査は必要不可欠です。もし「審査なし」を謳う業者がいた場合、ファクタリングを装ったヤミ金融（違法業者）である可能性が極めて高いため、利用は避けるべきです。

正規業者が必ず審査を行うのは、売掛先の倒産による未回収リスクや、架空請求書・二重譲渡などの不正取引を防ぐためです。「審査が不安」という場合は、審査なしの業者を探すのではなく、独自審査で柔軟に対応する独立系業者や、オンライン完結型サービスを選ぶほうが、安全かつ現実的な選択肢といえます。

Q. 赤字決算や税金滞納があっても利用できますか？

ファクタリングの審査では、自社の経営状況よりも「売掛先の支払い能力」を重視されます。そのため、赤字決算や税金滞納があっても、確実な売掛債権（請求書）があれば、資金調達できる可能性が十分にあります。

ただし、税金滞納により売掛金が差し押さえられている場合は利用できません。また、経営状態が厳しいと判断された場合、手数料が相場より高くなる可能性があります。複数の会社で見積もりを取り、条件を比較したうえで判断することが大切です。

Q. 審査で重視されない項目はありますか？

利用者の借入状況や過去の信用情報は、銀行融資ほど重視されません。消費者金融の利用履歴や債務整理の経験があっても、現在安定して事業を行っており、売掛金が実在していれば、買い取りの対象となる可能性は十分あります。ただし、売掛金の「二重譲渡」などの不正行為がある場合は、審査通過は極めて難しくなります。

審査を申し込む前に、対象となる売掛金に問題がないかをあらかじめ確認しておきましょう。

Q. 審査に落ちた理由は教えてもらえますか？

一般的に、具体的な審査落ちの理由は開示されないことがほとんどです。ただし、審査に落ちる主な理由として「売掛先の信用不足」や「必要書類の不備」などが挙げられます。1社で断られた場合でも、別の売掛先の債権で申し込んだり、比較的審査に柔軟な独立系の業者に相談したりすることで、通過できる可能性は高まります。

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まとめ

ファクタリングとは、ファクタリング会社に売掛債権を売却して、支払期日前に売掛金を調達する方法です。融資よりも資金調達の見込みが高く、速やかに現金を得たい場合に適しています。また、ファクタリングを利用するには、必ず審査が行われます。

審査では、売掛先の経営状況や信頼性などが注目されるため、売掛先の経営状況の悪化や、売掛先や取引内容が信頼できない際に審査に落ちる可能性があります。そのため、ファクタリングの審査に通るには、信頼できる売掛先や支払期日が短い債権を選ぶとよいでしょう。

加えて、利用者の債務状況などはさほど重視されませんが、資金繰りや人柄を疑われると審査通過が難しくなるため、ファクタリング会社に良い印象を与えることが大切です。本記事のポイントを押さえてファクタリングの審査合格を目指し、円滑に資金を調達しましょう。

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