【専門家監修】優良ファクタリングおすすめ14選を徹底比較！口コミや即日対応・個人事業主向けも【2026年最新】

企業の資金繰りをスピーディーに行いたい事業主にとって、数多くのファクタリング会社から1つの業者を選ぶのは大変です。本記事では、おすすめの優良ファクタリング会社を個人事業主向けや即日入金など目的別に紹介します。また日本FP協会の幹事を務めるファイナンシャルプランナー（CFP）の金子賢司さんに、取材協力をいただきました。

※監修者は「【お金のプロが教える】優良ファクタリング会社を選ぶ3つのポイント」「【お金のプロが教える】ファクタリングに関するよくある質問】」についてのみ監修をおこなっております。その他の部分については監修者が監修したものではありません。

専門家解説！優良ファクタリング会社の3つの選び方 おすすめ優良ファクタリング会社13選はこちら

目次

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1. 【お金のプロが教える】優良ファクタリング会社を選ぶ3つのポイント
2. 優良ファクタリング会社おすすめ14選
3. 【比較表】おすすめ優良ファクタリング会社
4. 【お金のプロが教える】ファクタリングに関するよくある質問
5. ファクタリングとは？｜ファクタリングの基礎知識
6. ファクタリングの利用手順・具体的な流れ
7. ファクタリングに関するよくある質問
8. その他のおすすめファクタリング会社

【お金のプロが教える】優良ファクタリング会社を選ぶ3つのポイント

ここでは、ファイナンシャルプランナーの金子賢司さんが教える、優良ファクタリング会社を選ぶ3つのポイントを紹介します。悪質なファクタリング会社や事業者に引っかからないためにも、ぜひ参考にしてください。

1. 手数料の透明性

2. 手続きのスピード

3. 契約内容

専門家監修！ファクタリングのよくある質問はこちら

優良ファクタリング会社おすすめ14選

ここでは数あるファクタリングサービスの中から厳選した、おすすめの優良ファクタリング会社を目的別に紹介します。ぜひ参考にしてください。

おすすめ優良ファクタリング会社を比較表で見る

スピード対応で即日入金可能なファクタリング3選

AI審査で手数料を抑えつつスピーディに調達「PAYTODAY」

業界トップクラスの低い手数料で少額から資金調達可能「QuQuMo online」

全国各地に支店あり！対面で安心して資金調達できる「ビートレーディング」

審査が甘い・通りやすいファクタリングおすすめ4選

審査通過率最大98%！絶対に失敗したくない方へ「ファクタリングベスト」

審査通過率93%！大手運営で安心して利用できる「アクセルファクター」

審査通過率93%！最低限の必要書類と柔軟な審査が魅力「SOKULA」

審査通過率92%！赤字・債務超過・個人事業・税金滞納でも相談OK「メンターキャピタル」

おすすめ優良ファクタリング会社を比較表で見る

手数料が安いファクタリングおすすめ4選

赤字経営など経営状態や買取審査に不安がある方にこそおすすめ「KTTファクタリング」

創業したてや多重債務・税金滞納分がある状態でもOK「トップ・マネジメント」

業界最安値水準の手数料0.5%〜！「入金QUICK」

業界トップクラスの低い手数料で少額から資金調達可能「QuQuMo online」

実績が豊富な大手ファクタリングおすすめ2選

買取実績で選びたい中小企業向け「PMGファクタリング」

必要書類が少なく負担なく資金調達可能「一般社団法人日本中小企業金融サポート機構」

おすすめ優良ファクタリング会社を比較表で見る

少額OK！個人事業主・フリーランス向けおすすめファクタリング2選

24時間365日振込に対応！Web完結で簡単調達できる「ラボル」

入金速度最短10分！フリーランスにおすすめの「ペイトナーファクタリング」

【比較表】おすすめ優良ファクタリング会社

＞＞その他のファクタリング会社をチェックしたい方はこちら

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【お金のプロが教える】ファクタリングに関するよくある質問

ここでは、ファクタリングのよくある質問について、ファイナンシャルプランナーの金子賢司さんにご回答をいただきました。ファクタリングを利用する際の判断ポイントや初回審査についても解説しているので、ぜひ参考にしてください。

質問1：ファクタリングを利用する際の判断ポイントはありますか？

質問2：悪質なファクタリング会社や偽装ファクタリング事業者と契約しないために、注意すべきポイントはありますか？

質問3：ファクタリングは初回取引でも審査に通りますか？また、ファクタリングを継続的に利用することで、手数料の引き下げや買取金額の優遇などを受けられるのは、本当でしょうか？

その他のよくある質問はこちら

ファクタリングとは？｜ファクタリングの基礎知識

ファクタリングとは、未回収の売掛債権をファクタリング会社に売却することで、取引先からの支払いを待たずに現金化できるサービスです。

そもそも「ファクタリング」とは債権買取りを意味し、掛け取引の仕組みを活用した資金調達方法の一つです。掛け取引では取引先から代金を後払いで受け取りますが、その代金を回収する権利が「売掛債権（売掛金）」にあたります。

ファクタリングを利用すると、売掛債権を売却することで、支払い期日前でも現金を受け取ることが可能です。取引先からの入金がまだ先であっても、早急に資金を確保する必要がある場合に非常に有効な手段となります。

ファクタリングは違法？

法的には、ファクタリングは売掛債権の売買契約であり、民法上の「債権譲渡」に該当します（民法第466条ほか）。そのため、適法に契約が締結されている限り、ファクタリング自体は違法ではなく、法律上認められた資金調達方法です。

ただし、以下のケースの場合は例外で、債権譲渡ではなく貸付業に該当すると判断された事例もあるため、契約内容の注意が必要です。

1. 実質的に貸付と同等の「偽装ファクタリング」
2. 個人向けの「給与ファクタリング」

参考：民法（明治二十九年法律第八十九号）｜e-Gov 法令検索

中小企業庁もファクタリングを推奨

ファクタリングは中小企業庁が利用を推奨しており、後述する「ABL（売掛債券担保融資）」とともに中小企業での利用促進が図られています。

その背景には、大企業に比べて中小企業は資金調達の手段が限られており調達のハードルも高いこと、それにより多くの中小企業が経営難に陥れば日本経済に打撃を与えかねないことなどがあります。

また、売掛債権の利用を促進するために法令や制度の整備も行われています。以下がその例です。

1. 債権法改正：譲渡制限特約付き債権の譲渡も可能に
2. 振興基準での努力義務の設定：親事業者・下請事業者間での基本契約で、売掛債権譲渡を行いやすくする事項を盛り込むことが努力義務に

参考：売掛債権の利用促進について｜中小企業庁

参考：債権法改正により資金調達が円滑になります｜経済産業省

参考：下請中小企業振興法に基づく振興基準の改正について｜内閣府ホームページ

ファクタリングの基礎知識についてはこちら

【必須】優良ファクタリング会社の選び方

ファクタリング会社によって、買取可能額や審査基準・手数料・入金スピードは異なります。自社にあっていないサービスを選んでしまうと、思ったより入金まで時間がかかってしまったり、想定より多く手数料を取られてしまったりといった後悔に繋がりかねません。

近年では悪徳なファクタリング会社も増えているため、優良ファクタリング会社を見極めるにあたって以下のポイントをチェックしましょう。

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【その他の比較ポイント｜記事後半で紹介】

• 必要書類の数
• 債権譲渡登記が必要か
• 償還請求権はないか
• 実績・担当者の応対｜大手や上場企業が安心

まずはファクタリング会社を選ぶうえで必ずチェックしたい、4つのポイントについて詳しく解説していきます。

買取額の上限｜個人事業主・フリーランスは下限も確認

上限額の設定はファクタリング会社によって異なります。一部の会社では上限が設けられておらず、数億円規模の売掛金でも買取可能なサービスを提供しています。建設業や開業したての企業など、まとまった資金が必要な法人は上限金額を重視しましょう。

一方で、少額の利用に特化しているファクタリング会社では、上限額を数十万円や数百万円に設定していることがあります。法人と比べて取引額が少額になりがちな個人事業主やフリーランスの場合は、金額によっては受け付けていないファクタリング会社もあるため、買取額の下限を確認しておくと安心です。

そもそも審査対象や売掛先を法人に限定している企業もあるので、利用対象者に個人事業主・フリーランスが含まれているか、個人事業主間でのファクタリングが可能か確認しておくと入金までがスムーズです。

手数料は適正か・上限が明示されているか

ファクタリングの手数料には相場があり、一般的には2者間ファクタリングでは10％から20％、3者間ファクタリングでは1％から9％が相場とされています。

手数料が相場よりも高すぎる場合は、コストがかさんで実際の資金調達額が減少してしまいます。さらに、契約時には、手数料の上限が明確に定められているかを確認することも大切です。手数料が明確に規定されていない場合、予期せぬ追加費用が発生するリスクがあります。

一般的に少額の取引ほど手数料が高い傾向にあります。売掛金額によって手数料が変動するサービスも多いため、上限が明記されているか、一律のサービスを選ぶと想定以上の支払いを防げるでしょう。契約書に不明点や不安な点があれば、事前にファクタリング会社に問い合わせることをおすすめします。

取引形態｜2者間ファクタリングと3者間ファクタリングの違い

ファクタリングには大きく分けて、2者間ファクタリングと3者間ファクタリングの2種類があります。入金スピードや手数料に差があり、資金調達を急ぎたい場合や売掛先にファクタリング利用を知らせたくない場合には、2者間ファクタリングが選択肢になります。

ただし、売掛先に通知がいく3者間ファクタリングは、審査に通りやすく、手数料がおさえられるといったメリットもあります。2者間ファクタリングと3者間ファクタリングについては、記事後半でも詳しく解説しています。

手続き方法・入金スピード｜来店不要オンライン完結なら簡単即日入金・土日対応も

入金までのスピードは、契約の内容やファクタリング会社の対応力によって異なります。対面での打ち合わせや電話・メール・オンラインなど、さまざまな手続き方法がありますが、来店不要のオンライン完結ファクタリングの多くは、申し込みから最短即日で入金が可能です。

対面での打ち合わせは、直接顔を合わせて話し合うことができるため、細かなニーズや要望を伝えやすい利点があります。一方で電話やメール、オンラインなどの手続き方法は、時間や場所にとらわれずに手続きを行える利便性があります。

人件費の観点からもオンライン完結ファクタリングは手数料が抑えられていることが多く、来店不要なため交通費などの負担もカットできます。資金調達をお急ぎの場合は、コストの面でも来店不要のオンラインファクタリングがおすすめです。

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ファクタリング会社の比較ポイント

ここでは記事前半で紹介した、必ずチェックしたいポイントに加えて、見ておくとより失敗を防げるファクタリング選びのポイントを5つ紹介します。主に手続きのスムーズさや万が一の対応に差が出てきます。

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2者間ファクタリングと3者間ファクタリング

2者間ファクタリング

2者間ファクタリングとは、ファクタリング事業者と利用者のみで行う2社間契約のことを指します。この取引形態の特徴は、売掛先に通知することなく、売掛金を早期に現金化できる点です。取引先に知られることなく資金調達ができるため、取引先との関係を維持しやすいメリットがあります。

ただし、2者間ファクタリングには3者間ファクタリングより手数料が高いといったデメリットもあります。また、2者間ファクタリングでは、債権譲渡登記が必要になるケースがあります。売掛先に通知しないため、債権譲渡の事実を公的に証明する必要がある場合にこの登記を行います。

＞＞債権譲渡登記について詳しくチェックする

3者間ファクタリング

3者間ファクタリングとは、依頼企業・取引先・ファクタリング会社の3者が関与する契約形態です。この方式では、依頼企業が売掛金を事前に受け取った後、売掛金の支払いに関する手続きを取引先とファクタリング会社が直接行います。

3者間ファクタリングでは、売掛金の回収リスクが低減されるため、ファクタリング会社にとっても安心です。その結果、2者間ファクタリングと比べて手数料が割安になる傾向があります。手数料の抑制は、利用企業にとって大きなメリットとなり、資金調達のコストを削減することができます。

ただし、売掛先にファクタリングの利用が知られてしまうことがマイナスな場合には、通知と承認が発生するため不向きです。

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必要書類の数と種類

ファクタリングを利用する際に必要書類が多い場合、その準備に時間がかかることがあります。最低限必要な書類は、法人であれば登記簿謄本や決算書、個人であれば身分証明書や確定申告書などが挙げられます。

ものによっては発行に1週間程度かかるものもあり、書類の不備や提出漏れがあると、契約手続きが遅れる可能性があるため、事前に準備をしておくか、必要書類が少ないサービスを選びましょう。

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債権譲渡登記は必要か

債権譲渡登記とは、利用者からファクタリング会社に債権が譲渡されたことを公示する登記のことです。売掛先に利用を通知しない2者間ファクタリングでは、債権譲渡の事実を公的に証明する必要がある場合にこの登記を行います。

債権譲渡登記は主にファクタリング会社側のメリットがある制度です。債権譲渡を公的に事実として残せるため、万が一の法的証拠となります。また、ファクタリング利用者が1つの債権を2つのファクタリング会社に譲渡することで、売掛金の支払い先が曖昧になってしまう二重譲渡を防ぐことができます。

利用者側にとってのメリットは、3者間ファクタリングで売掛先への通知・承認が不要になる点です。ただし、登記費用は利用者負担になり、入金まで時間がかかる可能性もあるため、急ぎの場合は債権譲渡登記不要な2者間ファクタリングがおすすめです。

償還請求権はないか

償還請求権とは、債務者に対して借金や支払いを返済することを要求する権利のことを言います。売掛先の経営状況の悪化等で支払いがおこなわれなかった場合に、ファクタリング会社が利用者（債務者）に売掛金を請求できます。

ファクタリング契約は債務者が売掛債権を売却することで債務が消滅し、債権者であるファクタリング会社が売掛金の回収権を得るため、償還請求権は基本的には発生しません。

ただし、特定の条件や契約内容によっては、償還請求権がファクタリング契約に含まれている場合もあります。そのため、ファクタリング契約を締結する際には、契約書をよく確認し、償還請求権の有無を確認することが重要です。

実績（口コミ）・担当者の応対｜大手や上場企業が安心

近年では悪徳なファクタリング事業者も増えているため、会社の実績や取引実績も確認しておくと安心です。過去の取引実績や顧客の口コミが参考になります。大手の傘下や上場企業が運営するサービスを利用するのもおすすめです。

また、法人間のファクタリング契約は、長期間・数回にわたることも多いため、担当者とのコミュニケーションが円滑に行えるかどうかもチェックしておきましょう。チャットや電話対応の営業時間が明記されていると、スムーズなコミュニケーションが可能です。

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ファクタリングの利用手順・具体的な流れ

ファクタリングを検討しているものの、契約から資金化までの具体的な流れが分からず、不安を感じる方も少なくありません。ここでは、スムーズな資金調達を実現するために押さえておきたい3つのステップを解説します。

複数社への見積もり比較と申し込み

まずは、自社の売掛債権がいくらで現金化できるのか、無料見積もりを依頼します。手数料や入金スピードは業者によって異なるため、時間に余裕があれば複数社を比較し、より良い条件を選ぶことが重要です。最短即日での資金化を希望する場合は、場所を選ばず手続きできるオンライン申し込みがおすすめです。

必要書類の提出と審査

見積もり内容に納得できたら、審査に必要な書類を提出します。ファクタリングの審査では、利用者自身よりも「売掛先の信用力」が重視されるため、売掛先が大手企業や自治体であれば通過率が高くなり、手数料も抑えられる傾向があります。

また、審査では「取引が実在しているか」「二重譲渡に該当しないか」といった債権の正当性も厳格に確認されます。請求書に加えて、契約書や発注書などの取引内容が分かる資料や、入出金履歴を確認できる通帳のコピーを用意しておくと、審査がよりスムーズに進みます。

【注意】「審査なし」を謳う業者との取引は避ける

必要書類が少ないファクタリング会社であっても、正規の業者は必ず審査を実施します。「審査なし」を謳う業者は、高額な手数料を請求する悪徳業者の可能性があります。金融庁からも悪質なファクタリング会社に関する注意喚起が出ているため、少しでもおかしい、怪しいと思う点があれば相談窓口へ問い合わせしましょう。

ファクタリングの利用に関する注意喚起｜金融庁

契約締結と入金

審査に通過した後は、最終的な手数料や振込予定日などの契約条件を確認し、契約を締結します。契約後のキャンセルは原則として難しいため、不明点は事前に必ず確認しておきましょう。

トラブル防止のため、契約書の控えを受け取り、見積もり内容と相違がないか最終確認することも重要です。手続き完了後、最短で当日から数日以内に指定口座へ入金されます。

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ファクタリングに関するよくある質問

ファクタリングの知識や選び方について理解した上で、ここではファクタリングに関するよくある質問を紹介します。実際の契約を進める前に不安点は解消しておきましょう。

※こちらは編集部で執筆した内容であり、専門家が回答したものではありません。

ファクタリングと融資（借入）の違いは？

最大の違いは、審査で重視される対象と調達できる金額の決まり方です。

銀行融資は主に自社の事業規模や業績、将来性をもとに融資額が決まります。そのため、未来の業績への期待から高額の資金調達が可能な場合もあります。一方、ファクタリングは保有する売掛金を買い取る仕組みのため、売掛金の範囲内でしか資金を調達できません。

また、審査の焦点も異なります。銀行融資では利用者自身の信用力が重視されますが、ファクタリングでは売掛先の信用力が最も重要です。赤字決算や債務超過の中小企業や個人事業主でも、確実な売掛債権があれば利用できる点が大きなメリットです。

Q. ファクタリングがやばいと言われるのはなぜ？違法性は？

まず、ファクタリングは中小企業庁も推奨する合法の資金調達手段で、借金ではなく売掛金の譲渡契約として利用できます。しかし、一部に悪質な業者や高額な手数料のサービスが存在するため、「やばい」というイメージを持たれることがあります。

特に注意すべきは、給与ファクタリングを謳う業者や、契約書に「買い戻し義務」や「利息」が含まれている場合で、これらは実質的に貸金業や闇金と同じ扱いになることがあります。また、正当な業者であっても銀行融資に比べ手数料が高く、計画なく繰り返し利用すると資金繰りが悪化するリスクがあります。

そのため、ファクタリングはあくまで一時的な資金繋ぎとして、信頼できる業者を慎重に選ぶことが重要です。

Q. ファクタリングの手数料の相場は？

ファクタリングの手数料は、契約方式によって大きく異なります。

契約方式	手数料の相場	特徴
2者間	8%〜18%	取引先に知られず利用でき、入金スピードが早い
3者間	1%〜9%	取引先の承諾が必要なため、手数料を大幅に抑えられる

近年はAI審査を活用した、オンライン完結型の2者間ファクタリングも増えており、手数料を2〜10%程度に抑えながら利用できるケースも増えています。また、想定外のコスト負担を防ぐためにも、手数料の下限だけでなく上限も確認しておきましょう。

▼ ファクタリングの手数料に関する記事はこちら

Q. ファクタリングの審査基準は？

ファクタリングの審査基準は明確に公表されていませんが、一般的に利用者自身の業績よりも売掛先（取引先）の信用力が最も重視される傾向にあります。万が一、売掛先が支払不能になった場合、ファクタリング会社が損失を負うリスクがあるためです。具体的には以下の3つのポイントがチェックされます。

売掛先（取引先）の信用度

ファクタリングの審査では、自社の経営状況よりも「売掛先の支払い能力」が重視されます。売掛先が大手企業や公的機関であれば、利用者の会社が赤字決算や債務超過、税金滞納といった状況であっても、審査に通る可能性があります。

売掛債権の支払い期日

支払い期日が遠すぎる場合、その間に売掛先の経営状況が悪化するリスクが高まります。そのため、一般的に期日が30〜60日以内と近いものほど審査に通りやすく、手数料も抑えられる傾向があります。

利用者自身の信頼性と取引実績

売掛先との継続的な取引実績や、回収した資金を確実にファクタリング会社へ送金できるかといった人物面での信頼性も重要です。特に2者間ファクタリングでは、こうした点が重視されます。

▼ ファクタリングの審査に関する記事はこちら

Q. ファクタリングを利用して取引先にバレることはある？

2者間ファクタリングを利用すれば、原則として取引先に通知されることはありません。利用者とファクタリング会社のみで契約が完結するため、取引先の承諾を得ることなくスムーズな資金調達が可能です。

一方、3者間ファクタリングでは取引先への通知と承諾が必要になります。手数料は低めですが、秘匿性を重視する場合は、2者間ファクタリングを検討するのが一般的です。

Q. 赤字決算や税金滞納があっても利用できる？

ファクタリングの審査では、自社の経営状況よりも「売掛先の支払い能力」を重視されます。そのため、赤字決算や税金滞納があっても、確実な売掛債権（請求書）があれば、資金調達できる可能性が十分にあります。

ただし、税金滞納により売掛金が差し押さえられている場合は利用できません。また、経営状態が厳しいと判断された場合、手数料が相場より高くなる可能性があります。複数の会社で見積もりを取り、条件を比較したうえで判断することが大切です。

Q. ファクタリングを利用して売掛先が倒産したらどうなる？

利用者が代わりに支払う必要はありません。多くの契約は「償還請求権なし（ノンリコース）」となっており、売掛先の倒産リスクはファクタリング会社が負います。借入ではないため、肩代わりを求められることも原則ありません。

Q. スタートアップ企業や個人事業主でも利用できる？

前述した通り、ファクタリングは利用者の経営状況よりも「売掛先の支払い能力」を重視するため、設立直後のスタートアップ企業や個人事業主であっても、信頼性の高い売掛先の請求書があれば審査に通りやすいのが特徴です。

近年ではオンライン完結型で少額から利用できるサービスも増えており、銀行融資に比べて利用するハードルは低めです。ただし、売掛先の信用状況や取引内容によっては利用できないケースもあるため、利用の際には事前に条件を確認しておきましょう。

Q. ファクタリングは複数社を併用できる？

ファクタリングは複数社を併用することが可能です。ただし、同じ請求書を複数の業者に売却する「二重譲渡」は違法行為となり、刑事責任を問われる可能性もあるため絶対に避けなければなりません。

複数社を利用する場合は、それぞれ異なる請求書（売掛債権）を売却する必要があります。条件を比較するために複数社から見積もりを取ることは有効ですが、継続的に同じ会社を利用することで手数料などの条件が良くなるケースもあります。自社の資金状況や目的に応じて判断しましょう。

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その他のおすすめファクタリング会社

ここでは記事前半では紹介しきれなかった、その他のおすすめファクタリング会社を紹介します。こちらも参考にしてください。

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まとめ

ファクタリングは企業が未回収の売掛債権を現金化する手段であり、資金繰りを迅速に改善できます。しかし、市場には多くのファクタリング業者が存在しており、その選択肢の多さからどこを選ぶべきか悩むこともあります。

ファクタリングを選ぶ際には、取引形態や手数料、入金スピードなどが重要なポイントです。特に手数料が適正かどうかや入金までのスピードは、企業の業務に大きな影響を与えます。また、導入フローや注意点を理解することも必要です。

そして、契約書の内容をよく確認し、納得がいかない部分があれば積極的に質問しましょう。自社にとって最適なファクタリング業者を選ぶために、本記事で紹介したポイントをしっかり押さえておきましょう。

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