【2026年9月】個人事業主向け審査が甘いファクタリングおすすめ12選｜通過のコツや審査落ちの対処法も解説

設立直後や事業歴が浅い個人事業主にとって、ファクタリングの審査に通るかは気になるポイントです。本記事では、おすすめの個人事業主向け審査が甘いファクタリングと合わせて、選び方や審査に通過するためのポイント、審査落ちした場合の対処法なども解説します。

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サービス名	1位 QuQuMo online 候補に追加	2位 ファクタリング のTRY 候補に追加	3位 ベストファクター 候補に追加	アクセルファクター 候補に追加	メンターキャピタル 候補に追加	ビートレーディング 候補に追加	日本中小企業 金融サポート機構 候補に追加	PAYTODAY 候補に追加	ラボル 候補に追加
審査通過率	非公開	97%	92.2%	93%	92%	非公開	非公開	非公開	非公開
入金速度	最短2時間	最短2時間	最短60分	最短即日 （半数以上が2時間以内）	最短即日	最短2時間	最短即日 （17時までの契約時）	最短30分	最短30分
手数料	1.0% 〜	2者間：3.0% 〜 3者間：1.2% 〜	2%〜20%	2者間：3.0% 〜 10.0% 3者間：1.0% 〜 8.0%	2.0% 〜	2.0% 〜	1.5% 〜	1.0% 〜 9.5%	一律 10.0%
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審査通過率	非公開	非公開	92.2%	非公開	97%	非公開	93%	非公開	92%
入金速度	最短30分	最短30分	最短60分	最短2時間	最短2時間	最短2時間	最短即日 （半数以上が2時間以内）	最短即日 （17時までの契約時）	最短即日
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目次

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1. 個人事業主向け審査が甘いファクタリングおすすめ12選
2. 比較表｜個人事業主向け審査が甘いファクタリング
3. ファクタリングの主な審査基準
4. 審査なしのファクタリングはある？利用する際の注意点
5. 個人事業主が失敗しない！審査が甘いファクタリングの選び方
6. 個人事業主向け審査が甘いファクタリングのよくある質問

個人事業主向け審査が甘いファクタリングおすすめ12選

ここでは、数あるファクタリング会社の中から個人事業主向け審査の甘い・通りやすいファクタリング会社を紹介します。「審査通過率が高い」「オンライン完結」「即日入金」この3点を網羅したサービスを紹介するので、ぜひ参考にしてください。

審査が甘い個人事業主向けファクタリングを一覧表で見る

完全オンライン完結&手数料1%〜！個人事業主にまずおすすめしたい「QuQuMo online」

審査通過率97%！少額10万円〜対応可能◎「ファクタリングのTRY」

審査通過率93%！大手運営で安心して利用できる「アクセルファクター」

必要書類わずか2点！受注時点での資金調達にも対応「ビートレーディング」

審査通過率92.25%！柔軟な対応力で個人事業主を支える「ベストファクター」

審査通過率92%！他社で断られた経験のある方でもOK「メンターキャピタル」

非営利団体ならではの低コスト！少ない必要書類で安心の「日本中小企業金融サポート機構」

独自のAI審査で手数料を抑えてスピーディに資金調達「PAYTODAY」

1万円〜の少額取引対応！24時間365日Web申請で入金振込まで完結できる「ラボル」

申請から最短10分で着金！少額請求書の即時資金化に強い「ペイトナー」

大手GMOグループが運営！個人事業主・フリーランスに特化した「FREENANCE（フリーナンス）」

創業16年の信頼と実績！個人事業主の資金繰りをサポートする「トップ・マネジメント」

比較表｜個人事業主向け審査が甘いファクタリング

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ファクタリングの主な審査基準

ファクタリングの審査は、銀行融資などの審査とは異なる基準が重視されます。特に重視されるのは、売掛先や債権者の信頼性です。ここでは、ファクタリングの主な審査基準について解説します。

ファクタリングにおける重要な審査基準について理解し、スムーズな審査通過を目指しましょう。

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売掛先が信頼できるか

ファクタリングの審査において、売掛先が信頼できるかどうかは重要な審査基準です。信頼できる売掛先とは、売掛債権の決済能力を十分に有している企業です。

そもそもファクタリングとは、売掛金を担保にしてファクタリング会社から資金を引き出す仕組みです。ファクタリング会社は、後日、売掛先から売掛債権を回収することで自社の損失を防ぎます。

もし回収に失敗した場合は、ファクタリング会社が負債を抱えることになります。このリスクを避けるためにファクタリングの審査では、売掛先が債権の決済能力を有しているかどうかが重視されます。

例えば、上場企業や知名度の高い企業、公的機関などは、社会的な信頼性が高いため、ファクタリングにおいても信頼できる売掛先と判断されやすいです。

債権を確実に回収できるか

前述の通り売掛債権の回収に失敗した場合、ファクタリング会社は負債を抱えます。そのため、債権を確実に回収できるかどうかもファクタリングにおける重要な審査基準です。例えば、次のようなポイントが注目される傾向があります。

1. 売掛先の健全性
2. 支払期日の長さ
3. 利用者と売掛先の取引実績の豊富さ
4. 不正な取引でないか
5. 債権譲渡禁止特約の有無

一般的に支払期日が短く取引実績が豊富なほど、審査に通りやすくなります。反対に、不正な取引や債権譲渡禁止特約がついた債権は、のちのちトラブルに発展する恐れがあるため、審査に落ちる可能性が高いです。

利用者は信用できるか

ファクタリングでは、売掛先ほどではないものの利用者の信頼性も一定程度重視されます。例えば、次のような場合はトラブルに発展する可能性が高いため、審査に落ちる可能性があります。

1. 事業実態のない会社である
2. 架空の取引で不正に資金を調達しようとしている
3. 反社会勢力と繋がりがある
4. 過去に債権を二重譲渡している
5. 過去にファクタリング会社とトラブルを起こしている

また、申請書類などに記入漏れ・間違いが多いと、債権の偽造を疑われる場合があります。単純にだらしない印象を与えることにもなるため、ファクタリング会社に信頼されづらいです。このようなリスク回避のために、提出書類は入念に準備しましょう。

ファクタリングには審査がなぜ必要？審査に関する記事はこちら

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審査なしのファクタリングはある？利用する際の注意点

ファクタリングは銀行融資と比べると審査基準が柔軟な傾向がありますが、完全に審査なしで利用できるサービスはありません。ファクタリングは売掛金の回収リスクを確認するため、一定の審査が必ず必要になります。以下では、審査なしを謳う業者の注意点やファクタリング利用時の注意点を解説します。

「審査なし」「絶対に通る」と謳うファクタリング業者には注意

広告などで「審査なし」「絶対に通る」といった条件を強調しているファクタリング業者には注意が必要です。ファクタリングでは売掛金の回収リスクを確認するため、一定の審査が必ず行われます。そのため、審査を一切行わないファクタリング業者は、ファクタリングを装った「偽装ファクタリング」の恐れがあります。

こうした業者を利用すると、一般的なファクタリングの相場を大きく超える手数料を請求されたり、不利な契約条件を提示されたりする可能性があります。

また、「給料ファクタリング」や「後払いファクタリング」のように、金融庁などが注意喚起を行っているサービスもあるため、利用する際は契約内容や運営会社の情報を十分に確認することが重要です。

審査なしのファクタリングを利用するリスクについてはこちら

審査が甘い業者は手数料が高い傾向にある

悪質な業者ではない一般的なファクタリング会社でも、審査基準が柔軟なサービスは手数料が高めに設定されている場合があります。これは、幅広い事業者が利用できる一方で、ファクタリング会社側が売掛金を回収できないリスクを考慮しているためです。

特に、審査通過の可能性を重視してサービスを選ぶ場合は、手数料だけでなく、契約内容や入金までの期間なども確認することが大切です。必要以上の金額を調達すると手数料負担が大きくなる可能性もあるため、必要な資金額を明確にしたうえで、複数のサービスを比較検討しましょう。

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個人事業主が失敗しない！審査が甘いファクタリングの選び方

資金繰りに悩む個人事業主やフリーランスにとって、ファクタリングは売掛金を活用できる資金調達方法です。ただし、ファクタリング会社によって審査基準や利用条件は異なるため、自身の状況に合ったサービス選びが重要です。以下では、個人事業主でも利用しやすい審査が柔軟なファクタリングの特徴や選び方を解説します。

個人事業主対応で「少額債権（売掛金）の買取実績」があるか確認

ファクタリング会社の中には、法人利用を中心としていたり、最低買取金額を100万円〜と高めに設定していたりする会社が多く存在します。そのため、このような大口業者に個人事業主が少額の売掛金を申し込んでも、対応してもらえない可能性が高いです。

しかし、小規模事業者向けのファクタリング業者であれば、数万円単位の「少額債権」から柔軟に対応してもらえるケースがほとんどです。まとまった金額を扱う業者とは違い、個人ならではの急な資金繰りや入金サイクルのズレにも寄り添ってくれるため、事業規模や希望額の小ささを理由に断られる心配も少なくなります。

またフリーランスの場合、継続的な売上よりも案件単位で報酬を受け取るケースも多いため、少額取引への対応力は十分に確認すべきポイントになります。

「必要書類が少なく手続きがしやすい」会社を選ぶ

個人事業主がファクタリングを利用する際は、必要書類の種類や手続きの負担も確認しましょう。

銀行融資では決算書や事業計画書など多くの書類が必要になる場合がありますが、ファクタリングでは、請求書（原本またはコピー）、本人確認書類、通帳（コピー）」など、売掛債権の確認に必要な書類を中心に審査を行うことが一般的です。

必要書類が少ないサービスであれば、申込みから審査までスムーズに進めやすく、急な資金需要にも対応しやすくなります。しかし、申込みや審査に必要な書類は、会社によって異なるため、事前の確認が重要です。

審査では「売掛先の信用度」を重視する会社を選ぶ

ファクタリングは融資とは異なり、利用者の返済能力よりも売掛金が問題なく回収できるかどうかが審査で重視されます。そのため、事業歴が浅い個人事業主や赤字経営の場合でも、信用力のある取引先への請求書があれば利用できる可能性があります。

一方で、ファクタリング会社によって審査で確認するポイントは異なります。自社の決算内容だけを重視するのではなく、売掛先の信用力や請求書の内容を適切に評価する会社を選ぶことが重要です。

「審査通過率○％」などの数字だけで判断するのではなく、どのような書類を確認し、何を基準に審査しているかを確認することで、自社の経営状況に最適なファクタリング会社を選ぶことができます。

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即日資金化を希望するなら「オンライン完結」を選ぶ

迅速な資金調達を実現するなら、対面での複雑な手続きを挟まず、申し込みから契約まで非対面で完了する「オンライン完結」対応の会社を選びましょう。

オンライン完結型のファクタリングは、Web上での書類アップロードやAIによる独自審査を導入しています。そのため、担当者の主観によるブレや待ち時間の発生がなく、多忙な経営者であっても迅速な審査が期待できます。

また、オンラインで審査を完結させる場合、スマホ対応の有無や、提出可能なファイル形式（PDFや画像など）も合わせて確認しましょう。手元のスマホで請求書などを撮影し、そのままアップロードできれば、書類のデータ化に手間取ることもなく、出先や移動中の隙間時間からスムーズに手続きを完了できます。

取引先にバレたくないなら「2者間ファクタリング」を選ぶ

取引先に知られずに資金を調達したい場合は、利用者とファクタリング業者の2者間で完結する「2者間ファクタリング」を選びましょう。

2者間ファクタリングでは、利用者とファクタリング会社のみで契約を行うため、基本的に取引先への通知は行われません。一方、3者間ファクタリングは売掛先への承諾が必要となるため、取引先にファクタリングの利用を知られる可能性があります。

手数料は3者間に比べやや高くなってしまいますが、その分「秘匿性」が確保でき、スムーズな資金調達が可能です。2者間ファクタリングを選ぶ際は、手数料や契約条件も合わせて比較しておきましょう。

手数料の上限や「追加費用」を確認する

ファクタリング会社を選ぶ際は、手数料率だけでなく、最終的に受け取れる金額を確認することが重要です。サービスの公式サイトや広告では「手数料0.5%〜」と低い数字が表示される場合がありますが、実際の手数料は売掛先の信用力や請求金額によって変動します。

実際にかかる手数料を確認しないまま契約を進めると、手元に残る金額が想定を大きく下回り、結果として資金繰りに支障をきたす恐れがあります。

また、手数料のほかに事務手数料や印紙代などの諸費用が発生する場合もあります。契約前には必ず上限手数料や追加費用を確認し、希望の金額を受け取れるサービスを選びましょう。

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審査の通過率を高めやすくするためには？

✔︎ 審査通過率を高めやすくするチェックリスト

対策ポイント	理由
信用力のある売掛金を利用する 【重要】	大手企業や公的機関宛ての請求書は、回収不能リスクが極めて低く最優先で審査に通りやすい。
支払いサイトが短い売掛金を利用する 【重要】	30日〜60日以内の入金日が近い請求書ほど、売掛先の倒産リスクが低く審査に通りやすい。
初回は少額から依頼する	高額案件は審査が慎重になりやすいが、少額なら実績づくりとして通りやすい。
3者間ファクタリングを検討する	2者間と異なり売掛先から直接入金されるため、資金の使い込みリスクが少なく安全性が高い。
誠実かつ迅速な対応を心がける	書類不備をなくし迅速に対応することで「信頼できる事業者」という評価につながる。

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個人事業主向け審査が甘いファクタリングのよくある質問

ここでは、審査が甘いファクタリングや個人事業主向けファクタリングに関するよくある質問を紹介します。審査落ちや手数料に関する疑問についても解説しているので、ぜひ参考にしてください。

審査が甘いファクタリングでも審査落ちする場合がある？

売掛先の信用力が低い場合や、提出書類に不備・不正がある場合は審査に落ちる可能性があります。

ファクタリングでは利用者の業績よりも、売掛先の支払い能力が重視されます。赤字経営でも審査が通る可能性がありますが、売掛先の信用に問題がある場合や、二重譲渡などの不正が発覚した場合は審査以前に利用できない可能性もあるので注意しましょう。

審査に落ちた場合、ファクタリングでの資金調達はもう受けられない？

別のファクタリング会社に申し込むことで、利用できる可能性があります。

ファクタリング会社によって審査基準や対応範囲は異なります。そのため、1社で落ちても別の1社では審査が通る可能性があります。ただし一度審査に落ちた会社へ再申請をする場合は、目安として1〜3ヶ月程度期間を空けましょう。売掛先を変えて申し込んだり、希望金額を下げて申し込むのも、審査に通りやすい1つの手です。

審査が柔軟なファクタリング会社の手数料の相場は？

2社間ファクタリングの場合、手数料の相場は一般的に8%〜18%です。

審査が柔軟なファクタリング会社は利用しやすい一方、回収リスクを考慮して手数料が高めに設定される場合があります。また、手数料だけでなく追加料金や最終的な受取金額も確認することが重要です。

赤字決算や税金の滞納があっても審査に通りますか？

赤字決算や税金滞納があっても、ファクタリングは利用できる場合があります。

ファクタリングでは、融資のように利用者の返済能力や財務状況だけでなく、売掛先の信用力が重視されます。そのため、自社が赤字の場合でも、信用力のある取引先への請求書を保有していれば審査に通るケースがあります。

ただし、税金滞納の状況や事業内容によっては利用条件に影響する場合があります。申し込み前に、個人事業主への対応実績があるファクタリング会社か確認しましょう。

創業したばかり（1年未満）や開業届を提出していなくても利用できますか？

創業直後の個人事業主でも、条件を満たせば利用できる可能性があります。

ファクタリングでは、事業年数よりも売掛先の信用力や請求書の内容が重視されるため、創業から間もない事業者でも利用できる場合があります。ただし、サービスによっては、開業届や事業実態を確認できる書類の提出を求められるケースがあるため、少しでも不安がある場合は申し込み前に確認しておきましょう。

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まだ作業中の案件（発注書・注文書段階）でも資金化できますか？

通常のファクタリングでは請求書発行後の売掛債権が対象ですが、注文書ファクタリングであれば資金化できる場合があります。

注文書ファクタリングは、請求書発行前の発注書や注文書をもとに、将来発生する売掛金を早期に資金化するサービスです。案件進行中でも資金調達できるため、仕入れ費用や外注費などの先行投資に活用できます。

ただし、通常の請求書ファクタリングと比べて未回収リスクが高いため、審査基準や手数料が異なる場合があります。対応しているサービスか事前に確認しましょう。

確定申告書を出さずに、請求書と通帳だけで審査は通りますか？

確定申告書がなくても、請求書と通帳のみで審査を行うファクタリングサービスもあります。

ファクタリングでは、売掛債権が実際に存在するか、売掛先から回収できる見込みがあるかを確認するため、請求書や通帳の入金履歴が重要な審査資料になります。ただし、必要書類は会社によって異なります。場合によっては確定申告書や契約書など、追加書類が求められることもあるため、申し込み前に確認しておきましょう。

給与ファクタリングは違法ですか？

給与ファクタリングは、通常のファクタリングとは異なるため、利用には十分注意が必要です。

給与ファクタリングとは、個人が将来受け取る給与を対象に現金化するサービスですが、金融庁は給与ファクタリングについて貸金業に該当するとの見解を示しています。貸金業登録を行っていない業者による給与ファクタリングは違法となる可能性があります。

一方、企業や個人事業主が保有する請求書（売掛債権）を売却するファクタリングは、適切な契約のもとで行われる債権譲渡取引です。「ファクタリング」という名称だけで判断せず、契約内容や手数料を確認して利用しましょう。

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まとめ

ファクタリングは、売掛債権を活用して資金調達できる方法で、個人事業主やフリーランスでも利用できます。審査では利用者の業績だけでなく、売掛先の信用力や請求書の内容が重視されるため、事業歴が浅い場合でも利用できる可能性があります。

一方で、審査基準や対応条件はファクタリング会社によって異なります。必要書類、手数料、入金スピード、少額債権への対応可否などを比較し、自身の事業状況に合ったサービスを選ぶことが重要です。

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