個人事業主向け優良ファクタリングおすすめ11選(全20選)！審査が甘い・即日入金対応の優良会社も！

ファクタリングには、個人事業主が利用できる業者もあります。ファクタリングは保証人や担保が不要で、個人事業主でも資金調達が容易です。この記事では、個人事業主におすすめのファクタリングや選ぶ際のポイント、口コミや評判、利用時の注意点などを解説します。

目次

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1. 【厳選3選】個人事業主向け優良ファクタリング
2. 個人事業主向け優良ファクタリングおすすめ11選
3. 【比較表】個人事業主向け優良ファクタリング会社
4. 迷ったらここを見る！編集部が推奨する4つの選び方
5. 申し込みから入金までのファクタリング全ステップ
6. もしファクタリングの審査に落ちてしまったら？
7. その他の個人事業主向けおすすめファクタリング会社

【厳選3選】個人事業主向け優良ファクタリング

ここでは数ある個人事業主向けファクタリング会社の中から、厳選した3社を紹介します。必要書類が少ないため比較的審査が甘く、即日対応も可能なので、ファクタリングを検討の方はぜひ参考にしてください。

業界トップクラスの低い手数料で少額から資金調達可能「QuQuMo online」

AI審査で手数料を抑えつつスピーディに調達「PAYTODAY」

必要書類が少なく負担なく資金調達可能「一般社団法人日本中小企業金融サポート機構」

【一覧表】厳選3選！個人事業主向け優良ファクタリング

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個人事業主向け優良ファクタリングおすすめ11選

ここでは個人事業主向けの優良ファクタリング会社を、審査通過率や即日対応、オンライン完結など目的別に紹介します。ぜひ参考にしてください。

【審査が甘い】個人事業主向けファクタリングおすすめ5選

審査が甘い個人事業主向けファクタリング一覧表

業界トップクラスの低い手数料で少額から資金調達可能「QuQuMo online」

24時間365日振込に対応！Web完結で簡単調達できる「ラボル」

AI審査で手数料を抑えつつスピーディに調達「PAYTODAY」

入金速度最短10分！フリーランスにおすすめの「ペイトナーファクタリング」

取引先に知られず資金調達ができる「フリーナンス」

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【即日対応】個人事業主向けファクタリングおすすめ5選

即日対応個人事業主向けファクタリング一覧表

AI審査で手数料を抑えつつスピーディに調達「PAYTODAY」

業界トップクラスの低い手数料で少額から資金調達可能「QuQuMo online」

全国各地に支店あり！対面で安心して資金調達できる「ビートレーディング」

最大1億円の資金を即日調達「アクセルファクター」

必要書類が少なく負担なく資金調達可能「一般社団法人日本中小企業金融サポート機構」

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【オンライン完結】個人事業主向けファクタリングおすすめ4選

オンライン完結 個人事業主向けファクタリング一覧表

必要情報と請求書の申請だけで簡単オンライン完結「QuQuMo online」

審査通過率93%！最低限の必要書類と柔軟な審査が魅力「SOKULA」

10万円以下の少額から利用可能！個人事業主におすすめ「OLTA」

申込みから送金までの手続きをすべてオンラインで「オンラインファクタリングJBL」

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【比較表】個人事業主向け優良ファクタリング会社

その他のおすすめファクタリング会社を見る！

ファクタリングで個人事業主の資金繰りを改善

ファクタリングとは、未回収の売掛債権をファクタリング会社に売却することで、取引先からの支払いを待たずに現金化できるサービスです。

そもそも「ファクタリング」とは債権買取りを意味し、掛け取引の仕組みを活用した資金調達方法の一つです。掛け取引では取引先から代金を後払いで受け取りますが、その代金を回収する権利が「売掛債権（売掛金）」にあたります。

ファクタリングを利用すると、売掛債権を売却することで、支払い期日前でも現金を受け取ることが可能です。取引先からの入金がまだ先であっても、早急に資金を確保する必要がある場合に非常に有効な手段となります。

ファクタリングは違法？

法的には、ファクタリングは売掛債権の売買契約であり、民法上の「債権譲渡」に該当します（民法第466条ほか）。そのため、適法に契約が締結されている限り、ファクタリング自体は違法ではなく、法律上認められた資金調達方法です。

ただし、以下のケースの場合は例外で、債権譲渡ではなく貸付業に該当すると判断された事例もあるため、契約内容の注意が必要です。

1. 実質的に貸付と同等の「偽装ファクタリング」
2. 個人向けの「給与ファクタリング」

参考：民法（明治二十九年法律第八十九号）｜e-Gov 法令検索

中小企業庁もファクタリングを推奨

ファクタリングは中小企業庁が利用を推奨しており、後述する「ABL（売掛債券担保融資）」とともに中小企業での利用促進が図られています。

その背景には、大企業に比べて中小企業は資金調達の手段が限られており調達のハードルも高いこと、それにより多くの中小企業が経営難に陥れば日本経済に打撃を与えかねないことなどがあります。

また、売掛債権の利用を促進するために法令や制度の整備も行われています。以下がその例です。

1. 債権法改正：譲渡制限特約付き債権の譲渡も可能に
2. 振興基準での努力義務の設定：親事業者・下請事業者間での基本契約で、売掛債権譲渡を行いやすくする事項を盛り込むことが努力義務に

参考：売掛債権の利用促進について｜中小企業庁

参考：債権法改正により資金調達が円滑になります｜経済産業省

参考：下請中小企業振興法に基づく振興基準の改正について｜内閣府ホームページ

ファクタリングの基礎知識についてはこちら

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迷ったらここを見る！編集部が推奨する4つの選び方

ファクタリングを一時的な資金凌ぎで終わらせず、経営の戦略的な選択とするためには、事業者選びが極めて重要です。以下の4つのポイントを基準に、自社に最適な業者を見極めましょう。

手数料の下限ではなく「上限」を比較する

ファクタリング会社を選ぶ際、最初に確認したいのは「手数料の上限」です。広告にある「0.5%〜」のような下限手数料は、あくまで最良条件の場合の目安に過ぎません。

手数料の上限を確認しないまま契約を進めると、手元に残る金額が想定を大きく下回り、結果として資金繰りに支障をきたす恐れがあります。

また、手数料のほかに事務手数料や印紙代などの諸費用がかかる場合があるため、契約前には必ず「最終的に受け取れる金額」までしっかり確認しておきましょう。

自社の「売掛金額」が業者の得意範囲内か確認する

ファクタリング会社には、それぞれ「得意とする取扱規模」があります。数万円単位の小口債権に対応する会社もあれば、数千万円単位の大口債権に特化した会社もあり、業者によって対応の幅はさまざまです。

自社の売掛金額が、業者のメインの取扱範囲（ボリュームゾーン）から外れていると、審査に時間がかかるだけでなく、場合によっては審査落ちのリスクも高まります。

そのため、契約前には自社の調達希望額と業者の実績を照らし合わせ、適切な業者かどうかを見極めることが、確実な入金を得るための近道です。

即日の資金調達なら面談なしの「オンライン完結」を選ぶ

「最短即日」を掲げる業者の中でも、入金までのプロセスには大きな差があります。注意したいのは即日対応と書かれていても対面での面談を必須としているケースです。この場合、業者のオフィスまでの移動やスケジュール調整に時間がかかり、当日中の入金に間に合わないことがあります。

スピードを優先するなら、申し込みから審査、契約までが非対面で完了する「オンライン完結型」の業者を選びましょう。

さらに、土日祝日の資金調達を希望する場合は、銀行の営業時間外でも振り込みが反映されるシステム（モアタイムシステムなど）を導入しているか、業者の営業日とあわせて確認することが、即日入金を確実にするポイントです。

バレずに資金調達するなら「2者間」を選ぶ

取引先に知られずに資金を調達したい場合は、利用者とファクタリング業者の2者間で完結する「2者間ファクタリング」を選びましょう。

この契約形態では、ファクタリング業者から取引先への通知が行われないため、今後の関係性への影響リスクを抑えられます。手数料は3者間に比べやや高くなってしまいますが、その分「秘匿性」が確保でき、スムーズな資金調達が可能です。

また、契約時には「償還請求権なし（ノンリコース）」であることが大前提となります。具体的な確認方法については、次項の「安全な業者を見極める4つのポイント」で詳しく解説します。

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個人事業主がファクタリングを利用するメリット

ここでは、個人事業主がファクタリングを利用する際のメリットを紹介します。

支払いサイトが長い売掛債権を即日現金化できる

ファクタリングは、申し込みから最短即日で資金化が可能です。入金まで時間がかかる売掛金も、手数料を差し引いたうえで前倒しで現金化できます。そのため、急な資金ニーズにも対応しやすく、融資よりもスピーディーに資金調達できる点が大きなメリットです。

次の案件受注に必要な資金を確保できる

案件ベースで仕事を受ける個人事業主やフリーランスにとって、資金繰りは重要です。ファクタリングを活用すれば、売掛金の入金を待たずに資金を確保できるため、次の案件にもスムーズに対応できます。継続的に仕事を受注したい場合にも、有効な手段といえるでしょう。

保証人・担保なしで資金調達が可能

ファクタリングは売掛債権の売買であるため、保証人や担保は不要です。審査では売掛先の信用力が重視されるため、個人事業主自身の信用力に不安があっても利用しやすい特徴があります。

ただし、売掛先の信用状況によっては審査に通らない場合や、手数料が高くなる可能性がある点には注意が必要です。

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個人事業主がファクタリングを利用する際の注意点

個人事業主がファクタリングを検討する際には、いくつかの重要な注意点があります。ファクタリングは迅速な資金調達手段ではありますが、過度に頻繁に利用すると事業の財務状況に影響を与える可能性があります。

したがって、ファクタリングを慎重に検討し、事業の成長戦略と整合させることが肝要です。ここでは、個人事業主がファクタリングを利用する際の注意点について解説します。

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売掛先は法人のみのケースが多い

個人事業主がファクタリングを利用する際の重要な注意点の一つは、売掛先が法人であることが求められます。多くのファクタリング業者は、売掛金を譲渡する際に法人との取引に限定しています。

これは、法人が支払いを遅延するリスクが低く、取引が安定していると見なされるためです。ファクタリングを利用する際は事前にこの点を確認し、適切な取引先を選択する必要があります。

債権譲渡登記が必要な契約はできない

債権譲渡登記は、売掛金の譲渡を公的に証明する手続きです。譲渡人が売掛金の権利を他者に譲渡する際に行われ、その譲渡先を公に登録します。しかし、債権譲渡登記は譲渡人が法人である必要があり、個人事業主はこの手続きを行うことができません。

したがって、個人事業主は債権譲渡登記が必要なファクタリングを利用することはできません。ファクタリングを検討する際にはこの点に留意し、個人事業主に適した業者を選択しましょう。

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申し込みから入金までのファクタリング全ステップ

ここでは、ファクタリングを安心して契約を完了させるための全ステップを解説します。よくある書類の不備やヒアリングでの回答ミスなど、審査落ちしないためのポイントも合わせて確認しましょう。

• STEP1：公式サイトから申し込み（最短3分）
• STEP2：必要書類のアップロード（最短5分）
• STEP3：審査・ヒアリング（最短10分〜）
• STEP4：契約締結・入金（最短30分〜即日）
• ⚠️ 契約を行う際の4つの注意点

各ステップの内容を確認し、チェックを入れながら準備を進めていきましょう。
最後までチェックが埋まれば、安心して申し込みができます。

⬇️　STEP1：公式サイトから申し込み（最短3分）

フォームの入力内容ひとつで「審査の優先順位」が決まります。入力漏れや曖昧な情報の記入は避けましょう。

⬇️　STEP2：必要書類のアップロード（最短5分）

必要書類は全て揃った状態でまとめて提出しましょう。書類の撮影やスキャンは文字が鮮明に映るよう注意し、情報漏れがないかも確認してください。

⬇️　STEP3：審査・ヒアリング（最短10分〜）

通帳や取引先の情報を整理し、審査担当者の疑問を事前に潰しておきましょう。大きな入出金の理由や、売掛先との継続取引実績を即答できるよう準備すると、やり取りが少なく済み、信頼度も向上します。

🚩　STEP4：契約締結・入金（最短30分〜即日）

最後に契約内容をしっかり確認し、手数料や振込額に間違いがないか確認しましょう。電子署名は通知を受けたらすぐに対応し、契約を完了させることで、最短で入金を受けられます。

⚠️　契約を行う際の4つの注意点

ファクタリング業者の中には悪質業者も存在します。安全でスムーズな資金調達を進めるためにも、以下のポイントをあわせて確認しておきましょう。

もしファクタリングの審査に落ちてしまったら？

万が一、審査に通らなかったとしても、諦める必要はありません。ファクタリング会社によって審査基準や調達可能額は異なるため、対応を工夫することで資金調達ができる可能性は十分あります。以下で詳しく解説します。

別のファクタリング会社へ打診する

ファクタリングの審査基準は一律ではありません。銀行系ファクタリングは比較的審査に慎重な傾向がありますが、独立系ファクタリングだと柔軟に対応してくれる場合があります。また個人事業主や特定の業種に特化した業者もあります。最初の1社で断られても、別の会社で問題なく通過するケースも少なくありません。

同じ会社に再申請する場合のタイミング

一度審査に落ちた会社へ再申請する場合は、目安として1〜3ヶ月程度期間を空けましょう。入金実績の積み上げや決算内容の更新など、信用状況に変化がないと結果は変わりません。急ぎで資金が必要な場合は、審査基準の異なる別の会社へ相談するほうが現実的なケースもあります。

売掛先（取引先）を変えて申し込む

審査落ちの主な理由は、売掛先の信用力にあることが多いです。もし複数の売掛金を保有している場合は、より信用力の高い企業や公的機関宛ての請求書で再度申し込むと、評価が変わる可能性があります。

2者間から「3者間ファクタリング」へ切り替える

利用者側の信用力が懸念されている場合は、売掛先から直接入金される3者間ファクタリングの利用がおすすめです。2者間よりも手数料を抑えつつ、回収リスクも低くなるため、審査に通りやすくなる可能性があります。ただし、売掛先（取引先）の同意が必要になる点には注意が必要です。

希望金額を下げて申し込む

申請金額が自社の事業規模に対して大きすぎると、リスクが高いと判断され審査が慎重になります。まずは必要最低限の金額で申し込み、実績をつくることで、次回以降の利用もスムーズになるケースがあります。

個人事業主向けファクタリングに関するよくある質問

個人事業主やフリーランスがファクタリングを利用する際に、よくある質問について解説します。

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• 通帳なしで利用できる個人事業主向けファクタリングはある？
• 個人事業主が通りやすい審査がゆるいファクタリング会社の特徴は？
• 売掛先が個人でも利用できるファクタリング会社は？
• 給料ファクタリングは違法？

通帳なしで利用できる個人事業主向けファクタリングはある？

ラボルやGMOフリーランスファクタリングは通帳の写しなしでご利用いただけます。いずれも2者間ファクタリングの形式をとる、完全オンラインファクタリング事業のため、急ぎで手続きを済ませたい方におすすめです。上場企業が運営しているため、簡単な手続きながら安心して利用できます。

ラボルは審査後、最短60分で入金される個人事業主・フリーランスに特化したサービスです。GMOフリーランスファクタリングは、会員登録・アカウント作成不要で利用できる、その名の通りフリーランス向けサービスです。

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個人事業主が通りやすい審査がゆるいファクタリング会社の特徴は？

審査が甘いファクタリング会社を見極めるポイントは3つあります。

1. 提出書類が少ない
2. オンライン完結
3. 審査通過率が高い

通常、ファクタリングの申し込み・審査には、請求書・本人確認書類に加えて、通帳の写しや法人・納税書類が必要ですが、請求書や身分証の提示のみで申し込みできるサービスは通常より審査が通りやすい傾向にあります。

>>必要書類が少ないおすすめファクタリング会社をチェック

また、面談から書類提出・審査がオンライン完結でできるもの、公式サイトに審査通過率が明示されているものを選ぶと、個人事業主やフリーランスでも審査を通過しやすいでしょう。

売掛先が個人でも利用できるファクタリング会社は？

ペイトナーファクタリングなら、請求先が個人事業主であっても利用可能です。通常、個人事業主・フリーランス向けファクタリングであっても、信用の観点から売掛先は法人に限定しているファクタリング会社がほとんどです。

ただし、ペイトナーファクタリングなら、宅配アプリやソーシングサービス経由での売上を除いて、個人事業主間の取引であっても審査対象となります。審査は最短10分で完了するため、資金繰りに悩むフリーランスの方におすすめです。

給料ファクタリングは違法？

そもそもファクタリングは債権の売買を意味しますが、給与ファクタリングは単なる貸金業・貸付にすぎず、ファクタリングには該当しません。こういった切り口の事業者は違法業者や、高額な手数料を課してくるケースが多く、金融庁から注意喚起がでているため、利用は推奨できません。

貸金業登録を受けていないヤミ金融業者により、年利に換算すると数百～千数百％になるような法外な利息を支払わされたり、大声での恫喝や勤務先への連絡といった違法な取立ての被害を受けたりする危険性があります。

　また、いわゆる「給与ファクタリング」の利用により、本来受け取る賃金よりも少ない金額しか受け取れなくなるため、経済的生活がかえって悪化し、生活が破綻するおそれがあります。

　違法なヤミ金融業者を絶対に利用しないでください。

給与の買取りをうたった違法なヤミ金融にご注意ください！｜金融庁

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その他の個人事業主向けおすすめファクタリング会社

ここでは記事冒頭では紹介しきれなかった個人事業主向けの優良ファクタリング会社を紹介します。ぜひ参考にしてください。

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まとめ

個人事業主がファクタリング業者を選ぶ際は、業者が個人事業主の利用を受け付けているか、2者間ファクタリングが可能か、買取金額の下限をチェックすることが重要です。

個人事業主にあったファクタリング会社であれば、即日の審査通過も容易なため、急ぎで現金を用意したい場合は、手元に必要書類を揃えたうえで早めの申し込みがおすすめです。

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