【2026年9月】個人事業主向けファクタリングおすすめ14選｜審査が甘い・即日入金対応のサービスも

ファクタリングは、売掛債権を売却して迅速に資金化できるサービスです。個人事業主やフリーランスでも利用しやすく、オンライン完結でスピーディーな入金対応が可能になります。本記事では、個人事業主向けのおすすめファクタリングと合わせて、選び方や注意点・審査に落ちた際の対処法などを解説します。

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サービス名	QuQuMo online 候補に追加	ラボル 候補に追加	PAYTODAY 候補に追加	日本中小企業 金融サポート機構 候補に追加	ビートレーディング 候補に追加	アクセル ファクター 候補に追加	ペイトナー 候補に追加	セーフトラスト 候補に追加
特徴	完全Web完結&手数料1%〜！個人事業主に最適	土日もOK！24時間即時振込でフリーランスに人気	AI査定で即日振込！上限手数料9.5%で安心	非営利団体運営の安心感！低手数料1.5%〜	業界最大手で実績豊富！大口資金調達にも対応	審査通過率93%！専任担当が即日調達をサポート	入金まで最短10分！少額利用の強い味方	通過率90%以上！土日祝や深夜の緊急調達に対応
入金速度	最短2時間	最短30分	最短30分	即日 （17時までの契約時）	最短2時間	最短即日	最短10分	最短15分〜1時間 （契約後）
手数料	1.0% 〜	一律 10.0%	1.0% 〜 9.5%	1.5% 〜	2.0% 〜	2.0% 〜 （金額に応じて変動）	一律 10.0%	要問い合わせ
公式サイト	公式サイトへ   詳細を見る	公式サイトへ   詳細を見る	公式サイトへ   詳細を見る	公式サイトへ   詳細を見る	公式サイトへ   詳細を見る	公式サイトへ   詳細を見る	公式サイトへ   詳細を見る	公式サイトへ   詳細を見る

目次

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1. 個人事業主でもファクタリングは利用できる？
2. 個人事業主・フリーランス向けおすすめファクタリング14選
3. 【比較表】個人事業主・フリーランス向けおすすめファクタリング
4. 個人事業主向けファクタリングの選び方
5. 個人事業主がファクタリングを利用する際の注意点
6. もしファクタリングの審査に落ちてしまったら？
7. 個人事業主向けファクタリングに関するよくある質問

個人事業主でもファクタリングは利用できる？

ファクタリングとは、保有している売掛債権をファクタリング会社へ売却し、取引先からの入金を待たずに現金化できる資金調達方法です。融資とは異なり、売掛先（取引先）の信用力が審査で重視されるため、個人事業主でも利用できます。

審査では、利用者自身の事業規模や財務状況だけでなく、請求書の内容や売掛先の支払い能力が確認されます。そのため、開業直後や事業歴が浅い場合でも、信用力のある売掛債権を保有していれば資金調達が可能です。

中小企業庁もファクタリングを推奨

ファクタリングは中小企業庁が利用を推奨しており、後述する「ABL（売掛債券担保融資）」とともに中小企業での利用促進が図られています。

その背景には、大企業に比べて中小企業は資金調達の手段が限られており調達のハードルも高いこと、それにより多くの中小企業が経営難に陥れば日本経済に打撃を与えかねないことなどがあります。

また、売掛債権の利用を促進するために法令や制度の整備も行われています。以下がその例です。

1. 債権法改正：譲渡制限特約付き債権の譲渡も可能に
2. 振興基準での努力義務の設定：親事業者・下請事業者間での基本契約で、売掛債権譲渡を行いやすくする事項を盛り込むことが努力義務に

参考：売掛債権の利用促進について｜中小企業庁

参考：債権法改正により資金調達が円滑になります｜経済産業省

参考：下請中小企業振興法に基づく振興基準の改正について｜内閣府ホームページ

ファクタリングの基礎知識についてはこちら

個人事業主・フリーランス向けおすすめファクタリング14選

ここでは、数あるファクタリング会社の中から、個人事業主向けのおすすめサービスを厳選して紹介します。高い審査通過率や即日入金など、希望する目的に合わせて最適なサービスを選びましょう。

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◼︎ 審査に通過したい・書類を準備するのが面倒【高い審査通過率】
　・アクセルファクター
　・QuQuMo online
　・ビートレーディング
　・ベストファクターQUICK
　・メンターキャピタル
　・一般社団法人日本中小企業金融サポート機構

◼︎ とにかく即日で現金化したい【即日対応】
　・PAYTODAY
　・ラボル
　・ペイトナーファクタリング
　・FREENANCE（フリーナンス）

◼︎ オンライン完結で簡単に済ませたい【手軽さ】
　・QuQuMo online
　・セーフトラスト
　・トップマネジメント
　・OLTA
　・バイオン

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審査が甘い・必要書類が少ない個人事業主向けファクタリング

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審査通過率93%！大手運営で安心して利用できる「アクセルファクター」

業界トップクラスの低手数料で少額から資金調達可能「QuQuMo online」

必要書類わずか2点！受注時点での資金調達にも対応「ビートレーディング」

審査通過率92.25%！柔軟な対応力で個人事業主を支える「ベストファクターQUICK」

審査通過率92%！他社で断られた経験のある方でもOK「メンターキャピタル」

非営利団体ならではの低コスト！少ない必要書類で安心の「日本中小企業金融サポート機構」

即日入金の個人事業主向けファクタリング

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独自のAI審査で手数料を抑えてスピーディに資金調達「PAYTODAY」

1万円〜の少額取引対応！24時間365日Web申請で入金振込まで完結できる「ラボル」

申請から最短10分で着金！少額請求書の即時資金化に強い「ペイトナー」

大手GMOグループが運営！個人事業主・フリーランスに特化した「FREENANCE（フリーナンス）」

オンライン完結で利用できる個人事業主向けファクタリング

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完全オンライン完結&手数料1%〜！個人事業主にまずおすすめしたい「QuQuMo online」

土日祝日24時間対応◎公式サイトやLINEから迅速な資金調達「セーフトラスト」

助成金サポートも完全無料！赤字・税金滞納・創業直後でも柔軟対応「トップマネジメント」

10万円以下の少額から利用可能！個人事業主におすすめ「OLTA」

独自審査のAI査定で手軽にオンライン完結する「バイオン」

【比較表】個人事業主・フリーランス向けおすすめファクタリング

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個人事業主向けファクタリングの選び方

個人事業主がファクタリングを利用する際は、少額債権への対応や手数料、入金スピードなどを確認することが重要です。ここでは、個人事業主がファクタリングを選ぶ際のポイントを解説します。

個人事業主またはフリーランスの「買取実績」があるか確認する

ファクタリング会社の中には、法人利用を中心としており、個人事業主やフリーランスの申し込みに対応していないサービスもあります。そのため、利用を検討する際は、まず個人事業主に対応しているか、買取実績があるかなどを確認しましょう。

個人事業主向けのファクタリングは、法人と同じように売掛債権を活用して資金調達できます。特に、事業歴が浅い場合や、小規模な取引な中心の場合では、個人事業主やフリーランスへの対応実績が豊富なサービスを選ぶことで、スムーズに利用しやすくなります。

サービスによって利用条件は異なるため、自身の事業規模や取引内容に合ったファクタリング会社を選びましょう。

少額の売掛債権を利用する場合は「最低買取金額」を確認する

個人事業主やフリーランスの場合、法人と比べて1件あたりの請求金額が小さく、数万円〜数十万円程度の売掛債権を資金化したいケースもあります。そのため、少額の売掛債権に対応しているファクタリング会社を選ぶことが重要です。

ただし、「少額利用可能」と記載されているサービスでも、最低買取金額（下限額）が設定されている場合があります。例えば、最低10万円から利用可能なサービスの場合、それ以下の請求書を保有していても申し込みできない可能性が高いです。

少額の資金調達を希望する場合は、最低買取金額だけでなく、自身が保有する請求書の金額や必要な資金額に対応しているかを確認し、無理なく利用できるサービスを選びましょう。

手数料の上限を確認し「実際の受取額」で検討する

ファクタリング会社を選ぶ際は、表示されている手数料率だけでなく、最終的に受け取れる金額を確認することが重要です。「手数料1％〜」のように低い料率が記載されていても、実際の手数料は売掛先の信用力や請求金額、契約条件によって変動する場合があります。

また、手数料の上限が明記されているかも確認しましょう。下限の手数料だけを見て申し込むと、想定より手取り額が少なくなる可能性があります。振込手数料や事務手数料など追加費用が発生する場合もあるため、契約前に総額のコストと実際の受取額を比較することが大切です。

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入金速度を重視するなら「オンライン完結対応」を選ぶ

ファクタリングを利用する際は、申し込みから入金までのスピードが重要なポイントです。特に、急な支払いや資金不足への対応を目的としている場合は、できるだけ早く資金化できるサービスを選ぶ必要があります。

より迅速な資金調達を希望する場合は、申し込みから契約までオンラインで完結できるファクタリングサービスがおすすめです。オンライン対応のサービスでは、来店や面談の手間を省き、Web上で必要書類の提出や契約手続きを進められるため、スムーズな入金につながります。

ただし、即日入金に対応しているサービスでも、申し込み時間や審査状況、提出書類の内容によって入金までの時間は変わります。利用前に受付時間や即日対応の条件を確認し、必要なタイミングで資金化できるサービスを選びましょう。

個人事業主向けファクタリングのその他の選び方

基本的な選び方に加えて、必要書類や契約方式など、申し込み前に確認しておきたい条件もあります。手続きの負担や取引先との関係性にも関わるため、あわせて確認しておきましょう。

審査のハードルを下げるなら「必要書類の少ない」サービスを選ぶ

個人事業主がファクタリングを利用する際は、必要書類の種類や準備の負担を確認することが重要です。特に本業と並行して資金調達を進める場合、書類準備に時間がかかるサービスでは申し込みまでの負担が大きくなります。

ファクタリングでは、一般的に請求書や本人確認書類、通帳などをもとに審査が行われますが、サービスによって必要書類の数は異なります。必要書類が少ないサービスでは、提出情報をもとにスムーズに審査を進めやすく、急な資金需要にも対応しやすい点が特徴です。

ただし、必要書類が少ないからといって必ず審査に通るわけではありません。提出書類の内容や売掛先の信用力も審査対象となるため、必要な書類を事前に確認し、準備しやすいファクタリングサービスを選びましょう。

取引先にバレたくないなら「2者間ファクタリング」を選ぶ

ファクタリングを利用する際、取引先との関係性を考慮して、契約方式を選ぶことも重要です。特に「取引先に知られたくない」という場合には、2者間ファクタリングがおすすめです。

2者間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社の2者間で契約を行うため、原則として売掛先への通知や承諾は必要ありません。そのため、取引先との関係を維持しながら資金調達が可能です。

一方、3者間ファクタリングは売掛先への通知・承諾が必要ですが、2者間と比べて手数料を抑えやすい特徴があります。利用目的や取引先との関係性に応じて、適した契約方式を選びましょう。

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個人事業主がファクタリングを利用するメリット

ここでは、個人事業主がファクタリングを利用する際のメリットを紹介します。

支払いサイトが長い売掛債権を即日現金化できる

ファクタリングは、申し込みから最短即日で資金化が可能です。入金まで時間がかかる売掛金も、手数料を差し引いたうえで前倒しで現金化できます。そのため、急な資金ニーズにも対応しやすく、融資よりもスピーディーに資金調達できる点が大きなメリットです。

次の案件受注に必要な資金を確保できる

案件ベースで仕事を受ける個人事業主やフリーランスにとって、資金繰りは重要です。ファクタリングを活用すれば、売掛金の入金を待たずに資金を確保できるため、次の案件にもスムーズに対応できます。継続的に仕事を受注したい場合にも、有効な手段といえるでしょう。

保証人・担保なしで資金調達が可能

ファクタリングは売掛債権の売買であるため、保証人や担保は不要です。審査では売掛先の信用力が重視されるため、個人事業主自身の信用力に不安があっても利用しやすい特徴があります。

ただし、売掛先の信用状況によっては審査に通らない場合や、手数料が高くなる可能性がある点には注意が必要です。

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個人事業主がファクタリングを利用する際の注意点

個人事業主がファクタリングを検討・利用する際には、いくつかの重要な注意点があります。ここでは、個人事業主がファクタリングを利用する際の注意点について解説します。

「償還請求権なし（ノンリコース）」の契約か確認する

ファクタリングを利用する際は、売掛先が支払い不能になった場合に、利用者が売掛金を買い戻したり、代金を返済したりする義務があるかを確認しましょう。償還請求権なし（ノンリコース）の契約であれば、原則として売掛先の倒産などによる未回収リスクを利用者が負うことはありません。

一方、契約によっては償還請求権が設定されている場合があります。個人事業主の場合、売掛金の未回収が事業資金に直接影響する可能性もあるため、契約前に償還請求権の有無や、売掛先が支払えなかった場合の責任範囲を確認することが重要です。

「審査なし」「100%通る」と謳う業者には注意する

ファクタリングは融資とは審査基準が異なりますが、売掛債権の存在や売掛先の信用力などを確認する審査が行われるのが一般的です。そのため、「審査なし」「誰でも利用できる」といった条件を強調するサービスには注意が必要です。

審査なしを謳いながら、実際には高額な手数料を請求したり、ファクタリングを装って実質的な貸し付けを行ったりする悪質な業者も考えられます。手数料や契約内容だけでなく、運営会社の情報やサービスの実態も確認し、信頼できる業者を選びましょう。

売掛先が「法人のみ」の場合もあるため申込み前に確認する

ファクタリング会社によっては、買取対象となる売掛先を法人に限定している場合があります。個人事業主自身が利用できても、売掛先が個人の場合は買取対象外となるケースがあるため注意が必要です。

特に、個人顧客を相手にサービスを提供している個人事業主やフリーランスは、申し込み前に売掛先の条件を確認しておきましょう。法人・官公庁などへの請求書のみを対象としているサービスもあるため、「個人事業主対応」だけで判断せず、売掛先の属性まで確認することが大切です。

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申し込みから入金までのファクタリング全ステップ

ここでは、ファクタリングを安心して契約を完了させるための全ステップを解説します。よくある書類の不備やヒアリングでの回答ミスなど、審査落ちしないためのポイントも合わせて確認しましょう。

• STEP1：公式サイトから申し込み（最短3分）
• STEP2：必要書類のアップロード（最短5分）
• STEP3：審査・ヒアリング（最短10分〜）
• STEP4：契約締結・入金（最短30分〜即日）
• ⚠️ 契約を行う際の4つの注意点

各ステップの内容を確認し、チェックを入れながら準備を進めていきましょう。
最後までチェックが埋まれば、安心して申し込みができます。

⬇️　STEP1：公式サイトから申し込み（最短3分）

フォームの入力内容ひとつで「審査の優先順位」が決まります。入力漏れや曖昧な情報の記入は避けましょう。

⬇️　STEP2：必要書類のアップロード（最短5分）

必要書類は全て揃った状態でまとめて提出しましょう。書類の撮影やスキャンは文字が鮮明に映るよう注意し、情報漏れがないかも確認してください。

⬇️　STEP3：審査・ヒアリング（最短10分〜）

通帳や取引先の情報を整理し、審査担当者の疑問を事前に潰しておきましょう。大きな入出金の理由や、売掛先との継続取引実績を即答できるよう準備すると、やり取りが少なく済み、信頼度も向上します。

🚩　STEP4：契約締結・入金（最短30分〜即日）

最後に契約内容をしっかり確認し、手数料や振込額に間違いがないか確認しましょう。電子署名は通知を受けたらすぐに対応し、契約を完了させることで、最短で入金を受けられます。

⚠️　契約を行う際の4つの注意点

ファクタリング業者の中には悪質業者も存在します。安全でスムーズな資金調達を進めるためにも、以下のポイントをあわせて確認しておきましょう。

もしファクタリングの審査に落ちてしまったら？

万が一、審査に通らなかったとしても、諦める必要はありません。ファクタリング会社によって審査基準や調達可能額は異なるため、対応を工夫することで資金調達ができる可能性は十分あります。以下で詳しく解説します。

別のファクタリング会社へ打診する

ファクタリングの審査基準は一律ではありません。銀行系ファクタリングは比較的審査に慎重な傾向がありますが、独立系ファクタリングだと柔軟に対応してくれる場合があります。また個人事業主や特定の業種に特化した業者もあります。最初の1社で断られても、別の会社で問題なく通過するケースも少なくありません。

同じ会社に再申請する場合のタイミング

一度審査に落ちた会社へ再申請する場合は、目安として1〜3ヶ月程度期間を空けましょう。入金実績の積み上げや決算内容の更新など、信用状況に変化がないと結果は変わりません。急ぎで資金が必要な場合は、審査基準の異なる別の会社へ相談するほうが現実的なケースもあります。

売掛先（取引先）を変えて申し込む

審査落ちの主な理由は、売掛先の信用力にあることが多いです。もし複数の売掛金を保有している場合は、より信用力の高い企業や公的機関宛ての請求書で再度申し込むと、評価が変わる可能性があります。

2者間から「3者間ファクタリング」へ切り替える

利用者側の信用力が懸念されている場合は、売掛先から直接入金される3者間ファクタリングの利用がおすすめです。2者間よりも手数料を抑えつつ、回収リスクも低くなるため、審査に通りやすくなる可能性があります。ただし、売掛先（取引先）の同意が必要になる点には注意が必要です。

希望金額を下げて申し込む

申請金額が自社の事業規模に対して大きすぎると、リスクが高いと判断され審査が慎重になります。まずは必要最低限の金額で申し込み、実績をつくることで、次回以降の利用もスムーズになるケースがあります。

個人事業主向けファクタリングに関するよくある質問

個人事業主やフリーランスがファクタリングを利用する際に、よくある質問について解説します。

• 請求書のみで利用できるファクタリングはある？
• 通帳なしで利用できるファクタリングはある？
• 審査が甘い・通りやすい個人事業主向けファクタリングの特徴は？
• 売掛先が個人事業主でも利用できる？
• 給与ファクタリングは違法？

請求書のみで利用できるファクタリングはある？

請求書のみで申し込みできるファクタリング会社もありますが、通帳や本人確認書類などの提出を求められるケースが一般的です。

必要書類はファクタリング会社によって異なり、請求書だけでなく、売掛先との取引実態や入金履歴を確認するための書類が必要になる場合があります。申し込み前に必要書類を確認し、すぐに用意できるよう準備しておきましょう。

通帳なしで利用できるファクタリングはある？

「ラボル」は、通帳の写しなしで申し込みできる個人事業主・フリーランス向けのファクタリングサービスです。通帳の提出が不要でも、請求書などの書類から取引内容を確認して審査が行われます。

通帳は取引実績や入金履歴を確認するための補助書類で、請求書などから取引内容を確認できれば、通帳なしで審査できる場合があります。ただし、請求書は売掛債権の存在を確認するために必要となるケースが多く、通帳なしで利用できても請求書まで不要とは限りません。

必要書類や審査条件は変更される場合もあるため、申し込み前に公式サイトで確認しておきましょう。

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審査が甘い・通りやすい個人事業主向けファクタリングの特徴は？

審査が甘いファクタリング会社を見極めるポイントは3つあります。

1. 提出書類が少ない
2. オンライン完結
3. 審査通過率が高い

通常、ファクタリングの申し込み・審査には、請求書・本人確認書類に加えて、通帳の写しや法人・納税書類が必要ですが、請求書や身分証の提示のみで申し込みできるサービスは通常より審査が通りやすい傾向にあります。

>>必要書類が少ないおすすめファクタリング会社をチェック

また、面談から書類提出・審査がオンライン完結でできるもの、公式サイトに審査通過率が明示されているものを選ぶと、個人事業主やフリーランスでも審査を通過しやすいでしょう。

売掛先が個人事業主でも利用できる？

売掛先が個人事業主でも利用できるファクタリング会社はありますが、法人を売掛先とする債権のみを買取対象としているサービスの方が多い傾向です。

ファクタリングでは売掛先の信用力が審査に影響するため、個人事業主を売掛先とする債権を買取対象外としているケースもあります。

一方、「ペイトナー」のように、売掛先が個人事業主の請求書にも対応しているサービスもあります。個人事業主やフリーランスが個人事業主宛ての請求書を売却する場合は、申し込み前に売掛先の条件を確認しましょう。

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給料ファクタリングは違法？

そもそもファクタリングは債権の売買を意味しますが、給与ファクタリングは単なる貸金業・貸付にすぎず、ファクタリングには該当しません。こういった切り口の事業者は違法業者や、高額な手数料を課してくるケースが多く、金融庁から注意喚起がでているため、利用は推奨できません。

貸金業登録を受けていないヤミ金融業者により、年利に換算すると数百～千数百％になるような法外な利息を支払わされたり、大声での恫喝や勤務先への連絡といった違法な取立ての被害を受けたりする危険性があります。

　また、いわゆる「給与ファクタリング」の利用により、本来受け取る賃金よりも少ない金額しか受け取れなくなるため、経済的生活がかえって悪化し、生活が破綻するおそれがあります。

　違法なヤミ金融業者を絶対に利用しないでください。

給与の買取りをうたった違法なヤミ金融にご注意ください！｜金融庁

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まとめ

個人事業主がファクタリング業者を選ぶ際は、業者が個人事業主の利用を受け付けているか、2者間ファクタリングが可能か、買取金額の下限をチェックすることが重要です。

個人事業主にあったファクタリング会社であれば、即日の審査通過も容易なため、急ぎで現金を用意したい場合は、手元に必要書類を揃えたうえで早めの申し込みがおすすめです。

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